Konsumtionslån
Lån och krediter som inte är bolån brukar kallas för konsumtionskrediter eller konsumtionslån. Det finns många olika slags konsumtionslån.
Konsumtionslån kan också kallas blancolån, privatlån eller snabblån. Ett annat exempel är lån du tar för att finansiera ett bilköp, Mindre uppenbart är kanske att delbetalning, avbetalning, kreditkort och kontokrediter också är konsumtionslån. Liksom betalning mot faktura, eftersom du inte betalar direkt utan får ett uppskov fram till en viss förfallodag.
Samlingslån
Det har blivit populärt att försöka samla många olika smålån i ett enda större lån. Men jämför inte bara vad din nya månadskostnad blir. Ett lån med lägre månadskostnad kan ha mycket längre återbetalningstid och därmed bli dyrare totalt sett.
Flera banker och kreditinstitut erbjuder samlingslån, som också kan heta hopbakslån, omstartslån, saneringslån eller skuldfinansieringslån. Det är lån som du löser dina tidigare lån och krediter med.
Vad ska du tänka på med samlingslån
Många långivare som erbjuder samlingslån marknadsför sina lån med så kallade "från-räntor". Du bör därför kontrollera villkoren noga och jämföra räntan, amorteringen och återbetalningstiden med dina tidigare lån.
Tanken bakom lånen är att du ska kunna ha bara ett lån som du betalar på och att räntan för det lånet ska vara lägre än räntorna för de tidigare lånen och krediterna. Det finns olika samlingslån, både med och utan säkerhet. Och många olika långivare.
Titta vad du i dag betalar för krediterna totalt och se om du skulle tjäna på att ta ett samlings-eller saneringslån. Du kan jämföra kostnaderna med hjälp av vårt Lånelabb.
Räntan kan bli hög ändå
Fördelen med det är att man kanske kan få ned räntan och att man bara har ett lån att hålla reda på. Om man har betalningsanmärkningar kan man dock få betala ganska hög ränta ändå.
Se upp med avbetalningstiden
Inte sällan lockar långivaren med en låg månadsavgift. Om återbetalningstiden blir längre kan totalkostnaden för lånet ändå bli högre än vad du hade förväntat dig. I vår lånekalkyl kan du se hur mycket ett lån kostar, både per månad och totalt tills lånet är slutbetalt. Du kan ändra räntor, avgifter och återbetalningstid och se hur kostnaderna påverkas.
Exempel:
Du har ett par lån på totalt 50 000 kr, räntan är 15 % och det återstår 5 år av återbetalningstiden. Per månad betalar du 1 189 kr. Totalt kommer du att betala 21 370 kr i räntor (plus skulden på 50 000 kr).Du får erbjudande om ett nytt lån istället för de två gamla. Räntan som långivaren erbjuder är 10 %, och månadskostnaden 661 kr.
Det ser bra ut, MEN återbetalningstiden är förlängd till 10 år. Det betyder att du totalt kommer att betala tillbaka 29 290 kr i räntor och dina lån har alltså blivit dyrare.
Tänk också på att avgifter fördyrar lånen. En månadsavgift på till exempel 29 kr ser inte så mycket ut, men på ett år blir det 348 kr, och på 10 år blir det 3 480 kr.
Precis som vid vilket annat lån som helst är långivaren skyldig att göra en kreditprövning för att avgöra om du har förutsättningar för att kunna betala tillbaka lånet.
För att bedöma din betalningsförmåga ska kreditprövningen grunda sig på tillräckliga uppgifter om dina ekonomiska förhållanden. Långivaren behöver därför samla in så många uppgifter att din nuvarande och framtida betalningsförmåga för lånet kan bedömas säkert. Det behövs även om du har säkerhet för lånet.
Om du har stora skulder eller betalningsanmärkningar så kan det bli svårare för dig att få ett lån och i alla fall få ett lån med låg ränta.
Det är viktigt att jämföra alla kostnader för det nya lånet med de kostnader du redan har så att det nya lånet verkligen blir billigare. Ett lån med lägre ränta och lägre månadskostnad men med en längre återbetalningstid kan totalt sett bli dyrare.
Du bör kontrollera och jämföra:
Ränta och avgifter
Den effektiva räntan
Den totala kostnaden för lånet i kronor
Återbetalningstiden – en längre återbetalningstid gör lånet billigare per månad men gör lånet totalt sett dyrare.
Du kan räkna på lånekostnader i Lånekalkylen och även i Lånelabbet.
Vanliga frågor
I undantagsfall kan det vara möjligt att bli betalningsbefriad från ett lån när långivaren gjort en bristfällig kreditprövning, dvs har beviljat dig ett lån som du inte hade förutsättningar att betala tillbaka. En sådan betalningsbefrielse kan gälla för hela eller delar av lånet och grundas på en bestämmelse i avtalslagen (1915:218: 36 §). Enligt den bestämmelsen kan man jämka ett avtalsvillkor eller ett avtal eller bortse från det om det är oskäligt, till exempel på grund av avtalets innehåll eller omständigheterna då avtalet skrevs. Vid bedömningen utgår man från din ekonomiska situation när du fick lånet. Händelser som inträffat senare, exempelvis arbetslöshet, och som långivaren inte kunde förutse när lånet beviljades, har ingen betydelse.
Det är mycket svårt att få betalningsskyldigheten nedsatt på grund av bristande kreditprövning. Utgångspunkten är att den som ansöker om ett lån själv kan bedöma om det är möjligt att klara av det. Det är också låntagaren som själv bestämmer över sina ekonomiska resurser och över vilka risker man vill ta som lånesökande.