Medlåntagare
Att ha en medlåntagare kan göra det lättare att få ett lån beviljat. Men att vara medlåntagare innebär ett stort åtagande eftersom medlåntagaren har ett lika stort ansvar för att lånet betalas tillbaka som huvudlåntagaren har.
I vissa fall är det naturligt att vara två låntagare, till exempel när två sambor eller två makar ska låna till en gemensam bostad. När två personer tar ett lån till en gemensam resa, för att köpa en bil eller för inköp till den gemensamma bostaden kan det också vara naturligt att ta lånet tillsammans.
När behövs en medlåntagare?
En vanlig anledning till att man behöver vara två låntagare är att den som vill låna inte klarar kreditprövningen för det lån man önskar. Medlåntagaren stärker då kreditvärdigheten, men är inte alltid delägare i bostaden eller bilen, eller till det som låntagaren tänker använda lånet till. Den situationen liknar mer ett borgensåtagande.
En ung person som ska köpa sin första bostad kan behöva en medlåntagare på bolånet. Det kan bero på att inkomsten är för låg, eller inte tillräckligt stabil, för att klara kreditprövningen för det lån man ansöker om. Ofta är det en förälder som delar på ansvaret för lånet tillsammans med den unga personen.
Även en pensionär kan ha svårt att få ett bolån om pensionen är för låg för att klara kreditprövningen, trots att man har en lågt belånad bostad. Att ta ett nytt bolån, eller utöka ett befintligt lån, kan behövas exempelvis för att göra en renovering av huset. I den situationen ökar chansen att få lånet beviljat med en medlåntagare, till exempel ett vuxet barn.
Vad innebär det att vara medlåntagare?
En medlåntagare är en person som tar ett lån tillsammans med en annan låntagare, eller flera andra låntagare.
I och med det solidariska betalningsansvaret för ett gemensamt lån har det ingen betydelse för banken vilken överenskommelse som låntagarna har med varandra om vem som ska betala vad. Den som är medlåntagare har samma skyldigheter och betalningsansvar för lånet som den andra låntagaren. Det innebär att om ni är två låntagare som till exempel kommit överens om att stå för halva lånet var så gäller den överenskommelsen bara mellan er.
I ett låneavtal står både låntagaren och medlåntagaren med. Båda måste underteckna låneavtalet – eller godkänna det med elektronisk signatur. Den som står som ”första” låntagare är den som banken brukar skickar betalningsavierna till, eller drar betalningarna från.
Som medlåntagare har du inte alltid insyn i om betalningarna sköts
Det kan till exempel stå så här i villkoren: ”Finns flera låntagare sänds meddelanden angående krediten till låntagare 1. Meddelanden som skickas till låntagare 1 ska anses ha kommit även låntagare 2 till del.”Kontrollera att lånet verkligen betalas
Det är därför viktigt att du som medlåntagare har en bra kontakt med huvudlåntagaren så att du hela tiden kan kontrollera att lånet verkligen betalas. Det kan ta en tid innan banken vänder sig till den som är medlåntagare, med information om att lånet inte betalats i tid. Då kan banken ha lagt på dröjsmålsränta och avgifter vilket innebär att skulden har ökat.
Om du är medlåntagare på ett lån kan du inte avsäga dig ansvaret för lånet. För att du ska kunna lämna ansvaret som medlåntagare måste i så fall den andra låntagaren hitta en annan person som banken godkänner som ny medlåntagare. Alternativt kan den andra låntagaren ansöka om att få ta över lånet ensam. Det förutsätter i så fall att den personen har tillräckligt god ekonomi för att klara en kreditprövning.
Om du har ett gemensamt lån med din partner så fortsätter lånet att vara gemensamt även efter en separation. Är det din partner som brukar betala, men inte längre gör det efter separationen, kommer banken att skicka kraven till dig. Efter en separation kan ekonomin för var och en bli sämre, och det kan vara svårt att ha insyn i den andra personens ekonomi.
Gör upp om gemensamma lån vid en separation
Är du medlåntagare kan du inte lämna ansvaret för lånet utan att banken går med på det. Är lånet ett bolån för en gemensam bostad och den ena parten vill behålla bostaden, så måste den som vill bo kvar lösa ut den andra och ta över bolånet ensam.
Kreditprövning för att kontrollera betalningsförmågan
Banken gör då en kreditprövning för att kontrollera att det finns tillräcklig betalningsförmåga hos den kvarvarande låntagaren för hela lånet. Men om banken bedömer att ekonomin hos den kvarvarande parten inte räcker för att klara både lånekostnaderna och alla andra utgifter och kostnader i hushållet kan banken avslå låneansökan. Ett alternativ kan då vara att försöka hitta en annan medlåntagare, eller att båda parter fortsätter att stå kvar på lånet tillsammans.
Är ni två låntagare på ett lån och den ena låntagaren dör kommer den avlidnes del av lånet att redovisas som en skuld i dödsboet. Finns det tillräckligt med pengar i dödsboet kan dödsboet betala den delen av skulden. Men om det inte finns pengar i dödsboet blir det den kvarvarande låntagaren som får ansvaret för hela lånet. Den avlidnas del skrivs inte av eftersom det finns två låntagare. Läs mer om kontakten med banken och att ta hand om ett dödsbo.
Ta över ett gemensamt lån?
Om du är efterlevande och vill ta över det gemensamma lånet kommer banken i de flesta fall att göra en kreditprövning för att bedöma om du har tillräcklig återbetalningsförmåga för att klara lånet ensam. Skulle banken säga nej måste man försöka hitta en annan lösning, till exempel med en annan medlåntagare.
Så länge den efterlevande fortsätter att betala på lånet händer ingenting, lånet kommer inte att sägas upp så länge man betalar enligt betalningsplanen. Låntagare är då dödsboet efter den person som avlidit tillsammans med den efterlevande. Men i så fall kan inte dödsboet avslutas.
Om ni tecknade ett låneskydd som gäller vid dödsfall kan det betala av en del av lånet. Läs mer om låneskydd.
Som huvudregel gäller att om två låntagare har ett gemensamt lån har de ett delat betalningsansvar sinsemellan. Det betyder att om du som medlåntagare tvingas betala tillbaka hela lånet till banken, så kan du kräva tillbaka den andra låntagarens del från honom eller henne. Det kallas för regressrätt.
Du har däremot inte regressrätt mot en person som får skuldsanering. Du kommer alltså ensam få ansvara för skulden, men utan att kunna begära tillbaka det du har betalat av den andra medlåntagarens del. Du kan läsa mer hos Kronofogden.
Ställ inte upp som medlåntagare utan att tänka igenom konsekvenserna.
Att vara medlåntagare innebär att vara solidariskt ansvarig för hela lånet gentemot banken.
Om den andra låntagaren inte betalar på lånet kommer banken att rikta betalningskraven mot dig som är medlåntagare.
Om du är medlåntagare kan du inte bryta låneavtalet, om det inte går att ordna en annan medlåntagare eller den andra låntagaren kan ta över lånet ensam.
Om du behöver ta ett annat lån påverkas din kreditvärdighet av det gemensamma lånet.
Vanliga frågor
I de allra flesta fall går det bra att ta bolånet ensam, även om man är gift eller sambo. Det är kreditprövningen som avgör om en av parterna ensam klarar av lånet. Det finns några banker som kräver att båda makarna eller samborna ska ta lånet tillsammans om det gäller lån på en bostadsrättslägenhet.
Om en av två makar tar ett lån på ett hus ska den andra maken godkänna att det görs en inteckning i fastigheten om huset är deras gemensamma bostad. Det är en regel som finns i äktenskapsbalken (7 kap 5 §). Kravet gäller själva inteckningen i fastigheten, men banken brukar begära att den andra maken även godkänner att huset sätts i pant till banken.