Amortering
Amortering är det belopp du ska betala av på ditt lån vid varje betalningstillfälle. Amorteringen betalas tillsammans med räntan, oftast varje månad eller kvartal.
Att amortera betyder att du betalar tillbaka ditt lån och genom att du amorterar minskar skulden. Hur mycket du amorterar varje gång beror på villkoren för ditt lån. Det finns amorteringsfria lån, men de är mindre vanliga i dag. Det är främst bolån som i vissa fall kan vara amorteringsfria, men numera finns det lagbestämmelser om amortering på bolån.
Det finns olika amorteringsmodeller
Hur mycket du amorterar per betalningstillfälle beror på hur lång återbetalningstiden är, men också på vilken amorteringsmodell långivaren använder. I låneavtalet står det vilken modell som används för återbetalningen av lånet - rak amortering eller annuitetslån. Bolån och vissa konsumtionslån har rak amortering. Konsumtionslån, till exempel blancolån, privatlån eller fordonslån, är ofta annuitetslån.
Vid rak amortering är amorteringsbeloppet lika stort vid varje betalningstillfälle. Utöver amortering betalar du ränta.
Den totala månadskostnaden (amortering plus ränta) är störst i början. Det beror på att räntan vid varje betalning räknas på den aktuella skulden och skulden är ju störst i början. Efterhand som du betalar av på skulden blir räntekostnaden lägre - förutsatt att räntan är densamma.
Skulden delas i lika stora delar
Vid rak amortering delas skulden på det antal amorteringstillfällen som avtalats.
Om du till exempel lånar 100 000 kronor som ska återbetalas på fem år och du amorterar varje månad blir det fem år gånger tolv månader, det vill säga 60 amorteringstillfällen.
Delar du 100 000 kronor på 60 amorteringstillfällen blir det ungefär 1 665 kronor vid varje amorteringstillfälle. Väljer du istället att amortera varje kvartal blir det fem år gånger fyra kvartal, det vill säga 20 amorteringstillfällen. 100 000 kronor delat på 20 amorteringstillfällen blir då 5 000 kronor vid varje amorteringstillfälle.
Om lånet är ett annuitetslån betalar du samma totala belopp (amortering plus ränta) varje gång under återbetalningstiden.
Samma totalbelopp varje månad
Om räntan inte ändrar sig blir den totala månadskostnaden samma vid varje betalningstillfälle. Eftersom annuiteten är lika stor vid varje tillfälle består den i början av lånets löptid till större delen av ränta och till en mindre del av amortering. Mot slutet av löptiden när skulden har blivit mindre utgör räntan en mindre del av annuiteten och amorteringen en större del. Amorteringen ska vara så stor att lånet kommer att vara helt avbetalat när lånets löptid är slut.
För att kunna räkna fram annuiteten behöver man veta lånebeloppet, räntesatsen och antalet betalningstillfällen.
Om räntan ändras
En förutsättning för att annuiteten inte ska förändras är att räntan inte ändras under lånets löptid. Ofta har dock lån med annuitet rörlig ränta. Om räntesatsen ändras under lånets löptid kan långivaren hantera detta på två olika sätt, antingen genom bibehållen annuitet eller genom en ändrad annuitet.
Bibehållen annuitet (falsk annuitet)
Bibehållen annuitet, även kallad falsk annuitet, innebär att annuiteten inte ändras när räntan ändras. Om räntan höjs kommer annuiteten till ännu större del bestå av räntekostnad och till mindre del av amortering. Det medför att skulden inte kommer att vara slutbetald vid löptidens slut och lånets löptid förlängs. Om räntan sänks kommer lånet vara slutbetalt före löptidens slut eftersom mindre del än beräknat gått åt till räntebetalning.
Lånets löptid förlängs
Fördelen med bibehållen annuitet är att du i förväg vet precis hur mycket du ska betala för lånet varje månad, oavsett vad som händer med räntenivån. Nackdelen är att lånets löptid kanske inte blir vad du trodde att den skulle vara. Du kan alltså bli tvungen att betala av lånet under en längre period än du hade tänkt. I extrema fall kan en kraftig räntehöjning till och med betyda att annuiteten inte ens räcker till att betala räntan för skulden. Skulden kommer då att växa! Långivaren bör då informera dig om detta och föreslå en höjning av annuiteten som täcker räntekostnaden.
Ändrad annuitet (äkta annuitet)
Ett lån kan också ha ändrad annuitet, även kallad äkta annuitet. I motsats till bibehållen annuitet innebär det att långivaren räknar om annuiteten varje gång räntan ändras. Fördelen med detta är att den löptid som du och långivaren från början avtalade alltid hålls. Nackdelen är att det kan vara svårt för dig att i förväg veta hur mycket du ska betala vid varje betalningstillfälle.
Rak amortering innebär att du amorterar, betalar av på lånet, med en fast summa varje månad. Betalningarna är större i början av lånetiden eftersom räntan är högre ju större skulden är. Vartefter du betalar av på lånet sjunker räntekostnaden. Vid annuitet betalar du varje gång ett lika stort belopp som omfattar både amortering och ränta. I början är amorteringsdelen liten och därför sjunker skulden långsammare än vid rak amortering. Den totala kostnaden för räntor blir högre vid ett annuitetslån.
Exempel
Du tar ett lån på 100 000 kr med 5 procent ränta och 5 års återbetalningstid.
- Har lånet rak amortering kommer du totalt att betala 12 708 kronor i räntor tills lånet är slutbetalt.
- Är lånet i stället ett annuitetslån blir den totala räntekostnaden 13 227 kronor.
Bolån och vissa konsumtionslån har rak amortering. Konsumtionslån - blancolån, privatlån, fordonslån - är ofta annuitetslån.
Du kan använda vår Lånekalkyl om du själv vill räkna och jämföra olika lån och viken skillnad det blir beroende på amorteringsmodell.
Ett annat, och ganska ovanligt sätt att återbetala ett lån är med serieamortering. På så kallade serielån ökar amorteringens storlek efter hand under lånets löptid. Ofta är det en trappstegsmodell, det vill säga att amorteringen är exempelvis en procent av skulden de första fem åren, år sex till tio är den två procent av skulden, och så vidare.
Som konsument har du alltid rätt att betala tillbaka ditt lån eller din kredit när du vill. Det framgår av 32 § konsumentkreditlagen.
Rätten att betala din skuld i förtid gäller både om du vill lösa hela skulden på en gång eller om du vill göra en extraamortering. Det kostar ingenting extra att extraamortera, förutom om ditt lån har bunden ränta och du löser hela lånet eller gör extraamorteringen under den bundna perioden. Då kan du få betala så kallad ränteskillnadsersättning till långivaren.