Konsumtionslån
Lån och krediter som inte är bolån brukar kallas för konsumtionskrediter eller konsumtionslån. Det finns många olika slags konsumtionslån.
Konsumtionslån kan också kallas blancolån, privatlån eller snabblån. Ett annat exempel är lån du tar för att finansiera ett bilköp, Mindre uppenbart är kanske att delbetalning, avbetalning, kreditkort och kontokrediter också är konsumtionslån. Liksom betalning mot faktura, eftersom du inte betalar direkt utan får ett uppskov fram till en viss förfallodag.
Blancolån och privatlån
Ett blancolån innebär att du lånar en summa pengar som du kan använda till vad du vill. Det är till skillnad från ett bolån eller ett billån alltså inte knutet till ett visst objekt. Blancolån kallas ofta för privatlån. Blancolån har oftast en högre ränta än ett bolån och har en bestämd återbetalningstid.
De flesta banker och många andra långivare erbjuder blancolån. Blancolån betyder att det inte finns någon säkerhet för lånet, som när du tar ett bolån. Lånebeloppen kan vara på mellan 10 000 kr och upp till 600 000 kr. Återbetalningstiden varierar men kan vara så lång som 20 år.
Eftersom banken inte har någon säkerhet för lånet så är räntan för ett blancolån högre än vid bolån.
Banken gör en kreditprövning för att bedöma din återbetalningsförmåga. Om du tar ett lån och sen ångrar dig, är det bra att veta att du har 14 dagars ångerrätt.
Vad innebär blancolån?
Eftersom banken inte har någon säkerhet för lånet så är räntan för ett blancolån högre än vid bolån. Kostnaden påverkas också av vilken återbetalningsmodell långivaren har för lånet.
Ett blancolån börjar du betala av redan från början. Långivarna har två olika återbetalningsmodeller som kallas rak amortering eller annuitet.
Ett lån med rak amortering blir billigare än ett annuitetslån. Skillnaden ökar ju större lånet är, och ju längre återbetalningstiden är. På ett stort lån med lång återbetalningstid kan skillnaden bli stor.
Du kan inte välja återbetalningsmetod utan långivarna tillämpar helt enkelt olika metoder.
En del banker kan erbjuda blancolån som komplement till ett bolån.
När du ska låna pengar för att köpa en bostad får inte banken låna ut mer än motsvarande 90 procent av bostadens pris. Du behöver då en kontantinsats på 10 procent. I vissa fall kan du få ett blancolån för att finansiera en del av kontantinsatsen. Eftersom du inte pantsätter bostaden för blancolånet har banken en sämre säkerhet och räntan är då högre än på bolånet.
Om du är medlem i ett fackförbund eller i en organisation kan du få bättre lånevillkor med ett medlemslån. Din organisation har då förhandlat fram förmånliga lånevillkor som de kan erbjuda sina medlemmar. I de flesta fall rör det sig om lån om mindre belopp och utan säkerhet men det kan också vara bolån.
För att få veta om du har möjlighet att få ett medlemslån måste du själv ta reda på om någon av de organisationer du är medlem i har avtal med någon långivare.
Medlemslånen fungerar på samma sätt som andra lån vilket innebär att du amorterar skulden efter hand och betalar ränta. Precis som för andra lån ska långivaren även göra en kreditprövning innan du blir beviljad lånet.
Det är viktigt att du sätter dig in i villkoren för lånet, hur du ska amortera varje månad och tar reda på vad den effektiva räntan är.
Vanliga frågor
I undantagsfall kan det vara möjligt att bli betalningsbefriad från ett lån när långivaren gjort en bristfällig kreditprövning, dvs har beviljat dig ett lån som du inte hade förutsättningar att betala tillbaka. En sådan betalningsbefrielse kan gälla för hela eller delar av lånet och grundas på en bestämmelse i avtalslagen (1915:218: 36 §). Enligt den bestämmelsen kan man jämka ett avtalsvillkor eller ett avtal eller bortse från det om det är oskäligt, till exempel på grund av avtalets innehåll eller omständigheterna då avtalet skrevs. Vid bedömningen utgår man från din ekonomiska situation när du fick lånet. Händelser som inträffat senare, exempelvis arbetslöshet, och som långivaren inte kunde förutse när lånet beviljades, har ingen betydelse.
Det är mycket svårt att få betalningsskyldigheten nedsatt på grund av bristande kreditprövning. Utgångspunkten är att den som ansöker om ett lån själv kan bedöma om det är möjligt att klara av det. Det är också låntagaren som själv bestämmer över sina ekonomiska resurser och över vilka risker man vill ta som lånesökande.