Medlåntagare och borgen - när banken kräver en extra säkerhet
För att bevilja ett lån kräver banken ibland en extra säkerhet. En sådan säkerhet kan vara en medlåntagare eller borgen.
Att ha en medlåntagare kan göra det lättare att få ett lån beviljat. Men att vara medlåntagare innebär ett stort åtagande eftersom medlåntagaren har ett lika stort ansvar för att lånet betalas tillbaka som huvudlåntagaren har. I vissa fall är det naturligt att vara två låntagare, till exempel när två sambor eller två makar ska låna till en gemensam bostad. En medlåntagare kan också behövas när inkomsten är för låg eller inte tillräckligt stabil för att få lånet beviljat, till exempel för en ung person som köper sin första bostad eller en pensionär som vill ta eller utöka ett bolån.
Borgen är ett löfte av en eller flera personer att betala en skuld för någon annan om den personen inte betalar. Borgen är inte lika vanligt i dag som det var tidigare. Numera begär ofta bankerna att du har en medlåntagare till lånet i stället för borgen. Det finns inga lagregler för borgen, men en del bör-regler och praxis.
När behövs en medlåntagare?
En vanlig anledning till att man behöver vara två låntagare är att den som vill låna inte klarar kreditprövningen för det lån man önskar. Medlåntagaren stärker då kreditvärdigheten, men är inte alltid delägare i bostaden eller bilen, eller till det som låntagaren tänker använda lånet till. Den situationen liknar mer ett borgensåtagande.
En medlåntagare är en person som tar ett lån tillsammans med en annan låntagare, eller flera andra låntagare.
Samma ansvar oavsett om du är låntagare eller medlåntagare
I och med det solidariska betalningsansvaret för ett gemensamt lån har det ingen betydelse för banken vilken överenskommelse som låntagarna har med varandra om vem som ska betala vad. Den som är medlåntagare har samma skyldigheter och betalningsansvar för lånet som den andra låntagaren. Det innebär att om ni är två låntagare som till exempel kommit överens om att stå för halva lånet var så gäller den överenskommelsen bara mellan er.
I ett låneavtal står både låntagaren och medlåntagaren med. Båda måste underteckna låneavtalet – eller godkänna det med elektronisk signatur. Den som står som ”första” låntagare är den som banken brukar skickar betalningsavierna till, eller drar betalningarna från.
Som medlåntagare har du inte alltid insyn i om betalningarna sköts
Det kan till exempel stå så här i villkoren: ”Finns flera låntagare sänds meddelanden angående krediten till låntagare 1. Meddelanden som skickas till låntagare 1 ska anses ha kommit även låntagare 2 till del.”Kontrollera att lånet verkligen betalas
Det är därför viktigt att du som medlåntagare har en bra kontakt med huvudlåntagaren så att du hela tiden kan kontrollera att lånet verkligen betalas. Det kan ta en tid innan banken vänder sig till den som är medlåntagare, med information om att lånet inte betalats i tid. Då kan banken ha lagt på dröjsmålsränta och avgifter vilket innebär att skulden har ökat.
En medlåntagare kan inte avsäga sitt ansvar
Om du är medlåntagare på ett lån kan du inte avsäga dig ansvaret för lånet. För att du ska kunna lämna ansvaret som medlåntagare måste i så fall den andra låntagaren hitta en annan person som banken godkänner som ny medlåntagare. Alternativt kan den andra låntagaren ansöka om att få ta över lånet ensam. Det förutsätter i så fall att den personen har tillräckligt god ekonomi för att klara en kreditprövning.
Om du har ett gemensamt lån med din partner så fortsätter lånet att vara gemensamt även efter en separation. Är det din partner som brukar betala, men inte längre gör det efter separationen, kommer banken att skicka kraven till dig. Efter en separation kan ekonomin för var och en bli sämre, och det kan vara svårt att ha insyn i den andra personens ekonomi.
Gör upp om gemensamma lån vid en separation
Är du medlåntagare kan du inte lämna ansvaret för lånet utan att banken går med på det. Är lånet ett bolån för en gemensam bostad och den ena parten vill behålla bostaden, så måste den som vill bo kvar lösa ut den andra och ta över bolånet ensam.
Kreditprövning för att kontrollera betalningsförmågan
Banken gör då en kreditprövning för att kontrollera att det finns tillräcklig betalningsförmåga hos den kvarvarande låntagaren för hela lånet. Men om banken bedömer att ekonomin hos den kvarvarande parten inte räcker för att klara både lånekostnaderna och alla andra utgifter och kostnader i hushållet kan banken avslå låneansökan. Ett alternativ kan då vara att försöka hitta en annan medlåntagare, eller att båda parter fortsätter att stå kvar på lånet tillsammans.
Är ni två låntagare på ett lån och den ena låntagaren dör kommer den avlidnes del av lånet att redovisas som en skuld i dödsboet. Finns det tillräckligt med pengar i dödsboet kan dödsboet betala den delen av skulden. Men om det inte finns pengar i dödsboet blir det den kvarvarande låntagaren som får ansvaret för hela lånet. Den avlidnas del skrivs inte av eftersom det finns två låntagare. Läs mer om kontakten med banken och att ta hand om ett dödsbo.
Ta över ett gemensamt lån som efterlevande?
Om du är efterlevande och vill ta över det gemensamma lånet kommer banken i de flesta fall att göra en kreditprövning för att bedöma om du har tillräcklig återbetalningsförmåga för att klara lånet ensam. Skulle banken säga nej måste man försöka hitta en annan lösning, till exempel med en annan medlåntagare.
Så länge den efterlevande fortsätter att betala på lånet händer ingenting, lånet kommer inte att sägas upp så länge man betalar enligt betalningsplanen. Låntagare är då dödsboet efter den person som avlidit tillsammans med den efterlevande. Men i så fall kan inte dödsboet avslutas.
Om ni tecknade ett låneskydd som gäller vid dödsfall kan det betala av en del av lånet. Läs mer om låneskydd.
Regressrätt – kräva den andra låntagaren på pengar om du betalat hela lånet
Är ni två låntagare på ett lån och den ena låntagaren dör kommer den avlidnes del av lånet att redovisas som en skuld i dödsboet. Finns det tillräckligt med pengar i dödsboet kan dödsboet betala den delen av skulden. Men om det inte finns pengar i dödsboet blir det den kvarvarande låntagaren som får ansvaret för hela lånet. Den avlidnas del skrivs inte av eftersom det finns två låntagare. Läs mer om kontakten med banken och att ta hand om ett dödsbo.
Ställ inte upp som medlåntagare utan att tänka igenom konsekvenserna.
Att vara medlåntagare innebär att vara solidariskt ansvarig för hela lånet gentemot banken.
Om den andra låntagaren inte betalar på lånet kommer banken att rikta betalningskraven mot dig som är medlåntagare.
Om du är medlåntagare kan du inte bryta låneavtalet, om det inte går att ordna en annan medlåntagare eller den andra låntagaren kan ta över lånet ensam.
Om du behöver ta ett annat lån påverkas din kreditvärdighet av det gemensamma lånet.
Gå i borgen för någon annans lån
Det finns inga särskilda formkrav avseende borgen. Men ett borgensåtagande i banksammanhang bör vara skriftligt för att vara förenligt med god banksed. Vanligtvis undertecknar borgensmannen en så kallad borgensmening på handlingen (skuldebrevet) med låntagarens förpliktelser.
Vad är en borgensman och vad är en borgenär? Det är vanligt att man blandar ihop de begreppen.
Borgensman är den som tecknar borgen, det vill säga går i borgen för någon annan, kallas för borgensman. En borgensman förbinder sig att betala räntor och amorteringar på ett lån om inte låntagaren själv betalar.
Borgenär är den som lånar ut pengar, det vill säga långivaren.
Gäldenär kallas den som lånar pengar, alltså låntagaren.
Det finns olika sorters borgen. Vilken sorts borgen det är har betydelse för vilka krav som kan ställas på borgensmannen.
Proprieborgen
Proprieborgen är den vanligast förekommande borgensformen. Begreppet betyder borgen "såsom för egen skuld". Långivaren kan välja att kräva borgensmannen istället för låntagaren.
Exempel
Exempel på en proprieborgensmening i ett skuldebrev: "För låntagarens förpliktelser enligt detta skuldebrev tecknas härigenom borgen såsom för egen skuld."Enkel borgen
Vid enkel borgen blir borgensmännen betalningsskyldiga först sedan långivaren konstaterat att låntagaren inte kan betala.
Långivaren måste alltså i princip försätta låntagaren i konkurs innan denne kan vända sig mot borgensmannen och kräva betalt.
Generell borgen
Att teckna generell borgen utan beloppsbegränsning innebär att borgensmannen åtagit sig ett ansvar för låntagarens samtliga skulder nu och i framtiden.
Enligt Finansinspektionen (FFFS 2023:20) bör inte generell borgen utan beloppsbegränsning tecknas för konsumentkrediter.
I kommersiella förhållanden kan en långivare kräva borgen med eller utan beloppsbegränsning avseende företagets nuvarande eller framtida förpliktelser. Borgensförbindelse utan beloppsbegränsning bör accepteras endast om borgensmannen vid kreditgivningstillfället har ett väsentligt inflytande i företagettill exempel som företagsledare och/eller ägare. Beloppsbegränsad generell borgen kan användas, då ett nära samband föreligger mellan borgensmannen och företaget.
Innan ett borgensåtagande godtas bör långivaren göra en kreditprövning av borgensmannen. Det är borgensmannens betalningsförmåga både vid kreditgivningstillfället samt på sikt som då prövas. En borgensförbindelse bör accepteras endast om förbindelsen utgör en betryggande säkerhet för lånet.
Borgen kan anses som betryggande om borgensmannen har avyttringsbara tillgångar som bedöms tillräckliga för att infria borgensansvaret och/eller har en sådan ekonomi som möjliggör betalning av låntagarens skuld.
Ett borgensåtagande kan få till följd att borgensmannens framtida betalningsförmåga försämras varigenom hans kreditvärdighet sänks. En borgensman kan därför få svårare att få ett lån beviljat så länge borgensansvaret kvarstår.
Information till borgensmannen
Innan ett borgensåtagande tecknas är det av stor vikt att borgensmannen blir informerad om innebörden av åtagandet och vilka konsekvenser det kan få.
Av informationen bör framgå att långivaren fritt kan kräva hela betalningen av en eller flera borgensmän om inte borgen är begränsad enligt borgensåtagandet. Det kan till exempel medföra att borgensmannens tillgångar inklusive hans eller hennes bostad måste säljas.
Det bör också det framgå att borgensåtagandet kvarstår även om en eventuell intressegemenskap, till exempel äktenskap, sambo- eller bolagsförhållande, med den ursprunglige låntagaren upphör.
Borgensmannen bör vidare få upplysningar om låntagaren har några eventuella betalningsanmärkningar eller om lånet avser sanering av skulder. Låntagaren måste samtycka till att uppgifterna får lämnas men eftersom det normalt är låntagaren själv som föreslår borgensmannen, förutsätts det att låntagaren medger att borgensmannen får de uppgifter som har betydelse för borgensåtagandet.
Långivaren bör snarast efter att lånet beviljats skicka en kopia av skuldebrevet och borgensförbindelse till borgensmannen.
Om låntagaren missköter lånet
Borgensmannen bör så snart som möjligt få information från långivaren om låntagaren missköter lånet eller om det av annan anledning finns risk för att borgensåtagandet ska tas i anspråk för skulden. Om långivaren kan utgå från att borgensmannen har god insyn i låntagarens ekonomi behöver normalt inte någon information lämnas om utvecklingen av låntagarens ekonomi.
Ändrade villkor
Ändras villkoren för lånet ska borgensmannen först underrättas och godkänna ändringen.
Flera borgensmän
Finns det flera borgensmän för ett lån är omfattningen av deras ansvar beroende av hur borgensåtagandet är utformat.
Vanligtvis har borgensmännen ett solidariskt ansvar, dvs en för alla och alla för en. Det solidariska ansvaret innebär alltså att långivaren kan kräva vem som helst av borgensmännen på hela beloppet om låntagaren inte betalar.
Har borgensmännen förbehållit sig delad ansvarighet kan långivaren däremot inte kräva en enskild borgensman på mer än hans andel.
Regressrätt - rätt till ersättning
Den borgensman som tvingats att betala hela eller delar av ett lån har alltid regressrätt mot låntagaren, det vill säga att han kan kräva tillbaka pengarna från låntagaren.
Om det finns flera borgensmän har dessa sinsemellan regressrätt vid solidariskt ansvar.
Borgensmannen har inte rätt att säga upp sitt borgensåtagande. Borgensmannen kan dock, om det framgår av villkoren till skuldebrevet, skriftligen begära att banken säger upp lånet till betalning enligt de villkor som är angivna i skuldebrevet. Sådan uppsägning kan medföra att borgensmannen blir tvungen att betala på grund av sitt borgensåtagande.
Borgensmannen kan bli fri från sitt borgensåtagande om låntagaren kan erbjuda en ny borgensman eller annan säkerhet som långivaren kan acceptera.
Jämkning
Ett borgensåtagande kan jämkas helt eller delvis.
Dödsfall
Vad händer om låntagaren eller borgensmannen dör?
Om låntagaren dör övergår skulden till dödsboet. I de fall då dödsboets pengar eller andra tillgångar inte räcker till för att täcka skulderna får borgensmannen träda in och betala inom ramen för borgensåtagandet.
I händelse av proprieborgensmannens död övergår borgensansvaret till dödsboet. Borgensansvaret kvarstår tills lånet är betalt eller annan säkerhet ställs för lånet, till exempel en ny borgensman. Om låntagaren inte kan presentera en ny säkerhet som långivaren kan godta så bör medel för borgensåtagandet avsättas i proprieborgensmannens dödsbo.
Preskription av borgen
Preskription innebär att långivaren efter viss tid – tre eller tio år – förlorar rätten att kräva sin fordran.
Konsumentlån preskriberas efter tre år om inte preskriptionen avbryts dessförinnan. Detsamma gäller borgen tecknad för konsumentlån. Den treåriga preskriptionstiden gäller dock inte lån som grundar sig på löpande skuldebrev, det vill säga ställda till innehavare eller viss man eller order, utan då gäller en preskriptionstid på 10 år. Bank- och hypotekslån grundas som regel på löpande skuldebrev varför det i dessa fall är en 10-årig preskriptionstid som gäller.
Ett borgensåtagande preskriberas om huvudfordran, alltså lånet, är preskriberat. Preskriptionstiden för borgen räknas i allmänhet från det att borgensåtagandet skrevs under.
Preskriptionen avbryts genom att långivaren till exempel påminner om sin fordran. Efter ett preskriptionsavbrott börjar ny preskriptionstid att löpa.