Uppsägning av lån - vad gäller?
Långivaren har bara under vissa förutsättningar rätt att säga upp ett lån i förtid. Du som konsument har dock alltid rätt att betala lånet i förtid. I vissa fall får du då betala viss ersättning till långivaren.
Rätten att säga upp ditt lån till omedelbar betalning gäller bara i vissa situationer. De handlar i huvudsak om att
Du är försenad med betalningarna på lånet
Värdet på säkerheten (huset, lägenheten, tomten) har sjunkit
Det står klart att du undandrar dig att betala skulden
Långivaren har synnerliga skäl.
Långivarens rätt att säga upp ditt lån
Om du är sen med en eller flera betalningar har långivaren rätt att säga upp lånet, men då krävs det att det står i låneavtalet att lånet kan sägas upp vid sen betalning. Det framgår av 33 § konsumentkreditlagen.
Någon av följande punkter måste vara uppfylld för att långivaren ska kunna säga upp ditt lån:
du är mer än en månad sen med att betala ett belopp som är större än tio procent av kreditfordran (summan av kreditbeloppet och kreditkostnaden),
du har två eller flera gånger varit mer än en månad sen med att betala ett belopp som är större än fem procent av kreditfordran (summan av kreditbeloppet och kreditkostnaden),
du är på annat sätt i väsentligt dröjsmål med att betala.
Med kreditfordran menas summan av det du lånat och alla avgifter och räntor som du ska betala under hela kredittiden. Även om du betalat av på lånet ska den ursprungliga skulden användas för att beräkna om långivaren har rätt att säga upp lånet.
Annat väsentligt dröjsmål
När det gäller "på annat sätt i väsentligt dröjsmål" finns det inga exakta regler. Det kan till exempel röra sig om upprepade förseningar utan att dröjsmålsbeloppet uppgår till fem procent. Om det är ett ”väsentligt dröjsmål” får man bedöma utifrån beloppets storlek, hur länge dröjsmålet varat, hur många gånger konsumenten försummat att betala och om försummelserna följer på varandra. Nivån bör vara ungefär densamma som i de två första punkterna, enligt förarbetena till bestämmelsen.
Om en uppsägning beror på försenade betalningar har du som konsument oftast rätt till en uppsägningstid av minst fyra veckor. Det framgår av 34 § konsumentkreditlagen.
Du har möjlighet att hindra uppsägningen om du betalar det du är skyldig inom fyra veckor från att du mottagit meddelande om uppsägningen.
Meddelande om uppsägning
Uppsägningstiden räknas från den tidpunkt då långivaren sänder ett meddelande om uppsägningen i rekommenderat brev till din vanliga adress. Alternativt kan långivaren meddela uppsägningen på något annat sätt som innebär att den kommer dig till handa. Det är alltså inget krav att uppsägningen ska ske med rekommenderat brev.
Att stoppa en uppsägning
Om du betalar de förfallna beloppen och dröjsmålsränta innan uppsägningstiden gått ut ska du få behålla lånet. Du kan dock bara utnyttja möjligheten att stoppa en uppsägning genom att betala det du är skyldig en gång per lån. Om det händer en gång till får långivaren säga upp lånet även om du betalar.
Långivaren kan säga upp ett lån på andra grunder än försenade betalningar. Dessa grunder framgår av 33 § konsumentkreditlagen.
Säkerheten för lånet har försämrats
Om du har ställt en säkerhet för lånet, och värdet på säkerheten har försämrats avsevärt har långivaren rätt att säga upp lånet. Men det gäller bara om säkerheten har försämrats av någon annan anledning än en allmän prisnedgång på den relevanta marknaden.
När du lämnat en säkerhet för lånet handlar det ofta om att du pantsatt din bostad för ett bolån. Att huset eller lägenheten gått ner kraftigt i värde kan exempelvis vara på grund av en brand, onormal förslitning, vanvård eller en naturhändelse. Ett ytterligare exempel är att en bostadsrättslägenhet gått ner i värde för att bostadsrättsföreningen misskötts eller gått i konkurs. En allmän prisnedgång är alltså inte ett godtagbart skäl för att säga upp bolånet.
Aktivt undandragande
Långivaren har rätt att säga upp lånet om det ”står klart” att du undandrar dig din skuld genom att avvika, skaffa undan egendom eller något liknande. Exempel på sådana omständigheter är att du lämnar Sverige eller gör dig av med alla dina tillgångar.
Synnerliga skäl
En långivare har rätt att säga upp ett bolån på en ränteändringsdag (den dag då en viss räntebindningsperiod löper ut) om det finns synnerliga skäl.
Möjligheten till uppsägning på den här grunden är tänkt att vara mycket begränsad. Enbart bolån som har en löptid på minst 30 år kan sägas upp med hänvisning till synnerliga skäl.
Ett exempel på vad som är synnerliga skäl är att långivaren befinner sig i en sådan ekonomisk kris att den fortsatta verksamheten är i fara om inte lånen får sägas upp. Ett annat godtagbart skäl kan vara att långivaren inte på rimliga villkor kan låna upp de medel som krävs för att täcka de utestående krediterna, eller andra liknande förhållanden. Att långivaren vill öka sina inkomster för att täcka tillfälliga ekonomiska svackor kan inte betraktas som synnerliga skäl.
Återtagandeförbehåll
Det finns en del undantag från reglerna om när långivaren får säga upp lån, till exempel om du köpt en vara med ett så kallat återtagandeförbehåll.
Om du har ett lån med återtagandeförbehåll så är varan som du köpt en säkerhet för lånet. Det innebär att en säljare eller en långivare, som lånat ut pengar till köparen för att finansiera köpet, kan ta tillbaka varan om köparen inte betalar varan i tid. Återtagandeförbehåll är vanligt vid exempelvis billån.
Din rätt att säga upp ett lån i förtid
Du som konsument har alltid rätt att betala din skuld i förtid - helt eller delvis. Om du har ett lån med bunden ränta kan du få betala ränteskillnadsersättning till långivaren. Det är stor skillnad mellan olika lån, vid bolån kan beloppen bli mycket stora.
Ränteskillnadsersättning för andra lån än bolån får högst motsvara en procent av det förtidsbetalade beloppet eller, om det vid tidpunkten för förtidsbetalningen är kortare tid än ett år kvar av kreditavtalets löptid, en halv procent av det förtidsbetalade beloppet.
Ersättningen får dock inte vara större än det belopp som konsumenten skulle ha betalat i ränta under den återstående löptiden enligt kreditavtalet.
Ersättning får inte tas ut vid en betalning av en kontokredit eller vid en betalning från en försäkring som garanterar återbetalning av krediten.