Konsumtionslån
Lån och krediter som inte är bolån brukar kallas för konsumtionskrediter eller konsumtionslån. Det finns många olika slags konsumtionslån.
Konsumtionslån kan också kallas blancolån, privatlån eller snabblån. Ett annat exempel är lån du tar för att finansiera ett bilköp, Mindre uppenbart är kanske att delbetalning, avbetalning, kreditkort och kontokrediter också är konsumtionslån. Liksom betalning mot faktura, eftersom du inte betalar direkt utan får ett uppskov fram till en viss förfallodag.
Billån och fordonslån
När du vill köpa till exempel en bil, båt, MC, husvagn eller snöskoter kan du normalt låna upp till 80 procent av fordonets pris. Resten måste du betala själv, antingen kontant eller genom att lämna in ett inbytesobjekt.
Ett fordonslån fungerar på samma sätt som ett vanligt konsumtionslån när det gäller räntor, avgifter och amorteringar. En viktig skillnad är dock att fordonet står som säkerhet för lånet och kan återtas om du inte sköter dina betalningar. Då finns det ett återtagandeförbehåll i lånevillkoren.
Delbetala ett fordon
När du ska köpa en bil eller ett fordon är det ofta säljaren som erbjuder dig olika sätt att finansiera köpet. Men det är inte säljaren själv som är långivare utan det är en bank eller ett finansiellt företag som säljaren samarbetar med.
Ett vanligt krav är att det fordon som du lånar pengar till inte är för gammalt. Det är också ett vanligt krav att lånet ska vara slutbetalt innan bilen eller båten är "för gammal". Till exempel brukar ett krav vara att bilen ska vara slutbetald när den är 10 år gammal. Ett annat vanligt krav är att vissa långivare kräver att du köper fordonet av en auktoriserad handlare och att du lånar minst ett visst belopp.
Räntan är i allmänhet rörlig och avbetalningstiden brukar vara mellan fem och femton år, beroende på vilken typ av fordon det rör sig om. Den här typen av lån är ofta förknippade med olika avgifter och det är därför viktigt att du tar reda på den effektiva räntan, alltså den totala kostnaden för lånet, inklusive alla avgifter, som till exempel uppläggnings- och aviseringsavgift.
Betalningen för lånet kan ske genom rak amortering då månadsbeloppet är olika varje gång eller med annuitet då det är samma belopp varje gång (om räntan ligger still).
Återtagandeförbehåll
I den här typen av låneavtal brukar det finnas ett så kallat återtagandeförbehåll. Det innebär att långivaren kan ta ifrån dig fordonet om du inte sköter dina betalningar. Det gäller ända till dess att du gjort samtliga avbetalningar och lånet är återbetalat.
För att ett återtagandeförbehåll ska vara giltigt måste det stå i avtalet redan när du köper fordonet. Det vanliga är att det finns ett sådant villkor i avtalsformuläret som du undertecknar i samband med köpet.
Om det finns ett återtagandeförbehåll får du inte sälja fordonet innan lånet är slutbetalt utan långivarens godkännande.
Leasing är ett annat sätt att finansiera ett "köp" av ett fordon. Det handlar dock inte om någon kredit för att köpa och äga bilen, utan leasing innebär att du hyr bilen.
Leasingavtal och villkor
När du leasar en bil hyr du bilen under en viss tid, vanligen två till tre år. Du betalar ett visst belopp varje månad och i det beloppet ingår ibland också servicekostnader och liknande. När leasingtiden är slut lämnar du tillbaka bilen eller löser ut den genom att köpa den.
Leasingavtal är ofta svåra att avbryta i förtid. Eftersom det inte handlar om ett lån kan du inte heller göra avdrag för leasingavgifterna på samma sätt som du kan göra avdrag för räntor på ett lån. Det är också viktigt att du är försiktig med bilen under leasingtiden eftersom du får betala extra om bilen fått skador eller om du kört längre än du får enligt avtalet.
Det är viktigt att leasingbilen är försäkrad under hela leasingperioden. I vissa avtal ingår försäkring, men det är även vanligt att man får ordna en på egen hand.
Du kan läsa mer om att leasa bil på Konsumentverkets webbplats.
Vanliga frågor
I undantagsfall kan det vara möjligt att bli betalningsbefriad från ett lån när långivaren gjort en bristfällig kreditprövning, dvs har beviljat dig ett lån som du inte hade förutsättningar att betala tillbaka. En sådan betalningsbefrielse kan gälla för hela eller delar av lånet och grundas på en bestämmelse i avtalslagen (1915:218: 36 §). Enligt den bestämmelsen kan man jämka ett avtalsvillkor eller ett avtal eller bortse från det om det är oskäligt, till exempel på grund av avtalets innehåll eller omständigheterna då avtalet skrevs. Vid bedömningen utgår man från din ekonomiska situation när du fick lånet. Händelser som inträffat senare, exempelvis arbetslöshet, och som långivaren inte kunde förutse när lånet beviljades, har ingen betydelse.
Det är mycket svårt att få betalningsskyldigheten nedsatt på grund av bristande kreditprövning. Utgångspunkten är att den som ansöker om ett lån själv kan bedöma om det är möjligt att klara av det. Det är också låntagaren som själv bestämmer över sina ekonomiska resurser och över vilka risker man vill ta som lånesökande.