Kapitalfrigöringskrediter – lån till äldre
Det kan vara svårt för äldre personer att få låna pengar av en bank om de har en låg inkomst. För att få en kapitalfrigöringskredit krävs det att du har en obelånad eller lågt belånad villa, bostadsrätt eller fritidshus som säkerhet.
När du ansöker om ett lån gör långivaren en kreditprövning för att kontrollera om du har ekonomiska förutsättningar att betala räntor och amorteringar med din månadsinkomst. En kreditprövning måste göras för alla typer av lån, oavsett hur stort eller litet lånet är och oavsett hur länge du ska låna pengarna.
Om du ansökt om ett bolån men i bankens "Kvar att leva på-kalkyl" (KALP) hamnar på ett underskott, kommer banken inte att bevilja dig lånet. Då kan en kapitalfrigöringskredit vara ett alternativ.
Seniorlån
Seniorlån var en typ av lån som tidigare fanns hos banker och försäkringsbolag. Seniorlån erbjuds inte längre för nyteckning. Det finns däremot konsumenter som fortfarande har seniorlån som är aktiva.
Ett seniorlån är en lånetyp som påminner om det som numera kallas kapitalfrigöringskrediter. Seniorlån säljs inte längre.
Film om seniorlån med skulduppräkning
Film om seniorlån med försäkringslösning
Seniorlån med skulduppräkning
Det finns inte längre någon långivare som erbjuder denna produkt för nyteckning.
I ett seniorlån med konstruktionen skulduppräkning kunde du maximalt låna motsvarande 50 procent av marknadsvärdet på bostaden.
Ett seniorlån med skulduppräkning var uppdelat i två delar. En del av lånet betalade banken ut och en annan del av lånet reserverade banken för framtida räntebetalningar. Fördelningen mellan vad som betalades ut och vad som reserverades till räntebetalningar berodde på lånets räntesats och löptid. Det gick att få lånet utbetalt antingen som en engångssumma, som utbetalningar varje månad eller som en kombination av en engångssumma och utbetalningar varje månad.
Räntekostnaden för lånet betalades från det reserverade beloppet. Var efter dessa utbetalningar skedde ökade den totala skulden (skulduppräkning).
Återbetalning
Om du har ett seniorlån med bestämd löptid måste du betala tillbaka lånet vid löptidens slut. Om banken anser att det finns ett belåningsbart utrymme kvar i din bostad så går det ansöka om att förnya lånet. Annars måste du förmodligen sälja bostaden för att betala lånet, om du inte har en "bo kvar-garanti" i dina villkor.
Seniorlån med försäkringslösning
Det finns inte längre någon långivare som erbjuder denna produkt för nyteckning.
I ett seniorlån med konstruktionen försäkringslösning kunde du maximalt låna motsvarande 60 procent av marknadsvärdet på bostaden.
Ett seniorlån med försäkringslösning bestod av två delar, dels ett traditionellt bolån hos en bank, dels en kapitallivränta hos ett försäkringsbolag.
När bolånet hade beviljats placerades hela eller delar av lånebeloppet i en kapitallivränta. En viss del av lånet kunde betalas ut som ett kontantbelopp. Låntagaren betalade ränta på lånet från dag ett, via autogiro från sitt bankkonto.
En kapitallivränta är en variant av en kapitalförsäkring. Från en kapitallivränta görs det periodiska utbetalningar i till exempel tio år.
Du får varje månad en utbetalning från kapitallivräntan som sätts in på ditt bankkonto. Utbetalningen ska dels räcka till att betala räntan för lånet, dels till att förstärka din ekonomi. Varje utbetalning medför att värdet i din kapitallivränta minskar i motsvarande grad. Vid avtalstidens slut är kapitallivräntan tömd på sitt kapital.I en kapitallivränta kan låntagaren välja att placera pengarna på två sätt:
i så kallad traditionell förvaltning, där försäkringsbolaget sköter förvaltningen och erbjuder en viss lägsta avkastning
eller i en fondförsäkring där långivaren väljer mellan de fonder som försäkringsbolaget erbjuder.
Efter 10 år avslutas kapitallivräntan. Om du inte löser ditt seniorlån måste du dels fortsätta att betala ränta, dels måste du också börja amortera.