Kapitalfrigöringskrediter – lån till äldre
Det kan vara svårt för äldre personer att få låna pengar av en bank om de har en låg inkomst. För att få en kapitalfrigöringskredit krävs det att du har en obelånad eller lågt belånad villa, bostadsrätt eller fritidshus som säkerhet.
När du ansöker om ett lån gör långivaren en kreditprövning för att kontrollera om du har ekonomiska förutsättningar att betala räntor och amorteringar med din månadsinkomst. En kreditprövning måste göras för alla typer av lån, oavsett hur stort eller litet lånet är och oavsett hur länge du ska låna pengarna.
Om du ansökt om ett bolån men i bankens "Kvar att leva på-kalkyl" (KALP) hamnar på ett underskott, kommer banken inte att bevilja dig lånet. Då kan en kapitalfrigöringskredit vara ett alternativ.
Grundkrav
Du kan ta en kapitalfrigöringskredit när du äger en bostad som du har låga eller inga lån alls på, ensam eller tillsammans med den som du lever med. I dag finns det två företag som erbjuder kapitalfrigöringskrediter.
För att kunna få en kapitalfrigöringskredit måste vissa fasta kriterier vara uppfyllda. Det handlar om att du ska äga en bostadsrätt, villa eller ett fritidshus som har ett visst minsta värde. Du måste även ha uppnått en viss minimiålder. Sedan krävs att bostaden har låg eller ingen belåning och att du önskar låna en viss minsta summa.
Krav för att få en kapitalfrigöringskredit
Det finns några saker långivaren kräver ska vara uppfyllda för att bevilja en kapitalfrigöringskredit.
Det finns några saker långivaren kräver ska vara uppfyllda för att bevilja en kapitalfrigöringskredit.
Ålder
För att få en kapitalfrigöringskredit ska du ha fyllt minst 60 år. Lever du i ett parförhållande är det åldern på den som är yngst av er som räknas.
Marknadsvärde på bostaden
Äger du en bostadsrätt måste marknadsvärdet vara minst 500 000 kr för att du ska beviljas en kapitalfrigöringskredit.
Äger du en villa eller ett fritidshus måste marknadsvärdet vara minst 900 000 kr och ligga i ett område med stabil prisutveckling över tiden.
Låg belåning
Hur mycket du får låna beror på din ålder. Som 60-åring kan du låna maximalt 25-28 procent av bostadens marknadsvärde. Ju äldre du blir, desto högre belåningsgrad får du ha - upp till 57 procent för en 90+-åring.
Befintliga lån övertas
Den nya långivaren tar över befintliga lån. Om det redan finns lån på bostaden kommer en del av kapitalfrigöringskrediten att användas till att lösa in det gamla lånet och resten av krediten betalas ut till dig.
Om dina nuvarande lån är bundna kommer du troligen att behöva betala ränteskillnadsersättning till din bank när du förtidslöser lånet.
Lägsta lånebelopp
Det lägsta beloppet som är tillåtet att låna är 100 000 kr.
Avslag
Uppfyller du inte något av dessa kriterier är inte en kapitalfrigöringskredit ett alternativ för dig.
Det är viktigt att du är insatt i reglerna för utbetalning och återbetalning innan du skriver under ditt låneavtal. Lånet får du behålla så länge du bor kvar i bostaden – livet ut om du vill. Du blir aldrig skyldig mer än vad din bostad är värd.
Utbetalning
Lånet betalas ut som ett engångsbelopp, ett månadsbelopp eller som en kombination. Du betalar inte räntan löpande utan räntekostnaden räknas upp kvartalsvis (ränteuppräkning) och du betalar räntan först dag du väljer att lösa lånet. Det innebär att din skuld ökar under hela lånets löptid.
Återbetalning
Lånet har ingen tidsbegränsning vilket innebär att du kan bo kvar och behålla ditt lån så länge du själv vill. Långivaren lämnar en skuldfrigaranti som innebär att du aldrig blir skyldig mer än du får ut vid en försäljning av bostaden. När det blir aktuellt att lösa lånet betalar du den totala skulden som består av det ursprungliga lånebeloppet och den obetalda räntan.
Ingen rätt till ränteavrag under löptiden
Räntan anses inte vara betald årligen. Detta medför att du inte kan göra något årligt avdrag i deklarationen. När du löser lånet får du göra avdrag för räntekostnaden mot en eventuell reavinst som uppkommer när du säljer bostaden.