Råkat ut för kortbedrägeri eller andra obehöriga transaktioner
Om någon tar pengar från ditt konto utan ditt medgivande, är huvudregeln att du inte ska behöva stå för något belopp själv. Men det finns vissa situationer där du riskerar att själv bli betalningsskyldig.
Även om du blivit bestulen eller utsatt för bedrägeri kan du själv få stå för obehöriga uttag som skett från ditt konto. Till exempel om du inte skyddat din kortkod eller lämnat ditt kort obevakat. Eller om du blivit utsatt för ett telefonbedrägeri och lurats att släppa in någon obehörig i din internetbank. Då anses du ha varit grovt oaktsam eller särskilt klandervärd.
Grovt oaktsamt eller särskilt klandervärt
Om du har varit grovt oaktsam eller särskilt klandervärd får du själv stå för delar av eller hela det obehöriga uttaget.
Om du råkar ut för obehöriga uttag så är huvudregeln att du inte blir betalningsskyldig. Bara om du varit grovt oaktsam eller särskilt klandervärd får du själv stå för något belopp. Är du konsument är du i de flesta fall bara betalningsskyldig upp till 12 000 kronor oavsett hur stort det obehöriga uttaget är. Det beror på en skyddsregel för konsumenter som finns i lagen. Bara om du anses ha varit särskilt klandervärd får du stå för hela beloppet.
Dina skyldigheter enligt betaltjänstlagen
Av reglerna i betaltjänstlagen framgår att du har vissa skyldigheter gentemot betaltjänstleverantören. Du ska bland annat se till att skydda dina koder, spärra kortet om det kommer bort och i övrigt följa villkoren.
Du ska skydda de personliga behörighetsfunktioner som är knutna till betalningsinstrumentet. Det betyder att du inte får ha din PIN-kod uppskriven på kortet eller i anslutning till kortet. Du får inte heller lämna ut vare sig kortkod eller några andra säkerhetskoder till någon annan.
När du får veta att betalningsinstrumentet har kommit bort eller använts av någon obehörig måste du snarast anmäla det till betaltjänstleverantören. Om du har tillgång till en mobiltelefon och särskilt om du har möjlighet att gå in på internetbanken med hjälp av den kan det nog krävas att du kontaktar banken ganska omgående för att du inte ska anses vara grovt oaktsam. När du har spärrat ditt kort kan du inte längre bli betalningsskyldig för obehöriga uttag som sker efter spärren.
Det står ofta i villkoren att du ska se till att inte ditt betalningsinstrument eller säkerhetslösning inte kan användas av någon obehörig. Om det till exempel gäller kontokort brukar det stå i villkoren att kortet är personligt och bara får användas av dig, att du måste ha uppsikt över kortet och inte lämna det obevakat, särskilt när du är på offentliga platser eller om du är på till exempel en restaurang, i en butik eller ett annat ställe där det är större risk att bli utsatt för en stöld. På samma sätt ska man skydda sin säkerhetslösning. Till exempel om man har mobilt BankID ska man se till att ingen annan kan komma in i din telefon.
Grovt oaktsam
Med grovt oaktsam menas att du ska ha agerat på ett sätt som markant avviker från vad som är normalt beteende.
Det finns inte någon enkel regel som avgör vad som är oaktsamt eller grovt oaktsamt utan det får avgöras från fall till fall. Generellt kan man säga att det vara fråga om mer än lindrigt slarv eller tillfällig glömska för du ska anses ha varit grovt oaktsam.
Ett exempel kan visa på skillnaden. Förutsättningen är följande: du har din plånbok med kortet i fickan på din jacka som du hängt över stolsryggen. Någon stjäl din plånbok. Du är på en restaurang vilket är en plats där stöldrisken generellt är större än normalt och du är därför enligt villkoren skyldig att ha konstant uppsikt över ditt kort. Om du sitter med ryggen mot väggen och det är få gäster i lokalen är det inte säkert att du skulle anses vara grovt oaktsam. Bara det faktum att någon lyckas stjäla kortet är nämligen inte tillräckligt. Är det däremot en livlig och fullsatt lunchkrog med många gäster och du sitter mitt i lokalen är risken stor att du anses vara grovt oaktsam och betalningsansvarig för de obehöriga uttag som gjorts.
Särskilt klandervärd
Med särskild klandervärd menas kvalificerade former av grov oaktsamhet.
Kontohavaren, alltså kunden, ska genom sitt handlande ha varit så grovt oaktsam att han eller hon får anses ha varit likgiltig till risken för obehöriga situationer och det skulle framstå som stötande att banken skulle behöva stå för någon del av beloppet.
Till exempel skulle det vara att man lämnar ifrån sig kortet lättillgängligt och obevakat under lång tid till exempel på en badstrand, i ett omklädningsrum eller i en garderob på en restaurang.
Självrisk och maxbelopp
Vid obehöriga uttag får du själv stå för vissa belopp.
Om obehöriga transaktioner har kunnat genomföras därför att du inte har skyddat dina personliga behörighetsfunktioner, ansvarar du för beloppet, dock högst 400 kronor.
Om du är konsument i lagens mening så är betalningsansvaret begränsat till 12 000 kr – oavsett hur stort belopp som har försvunnit. Men det gäller bara om du har varit grovt oaktsam. Om du däremot anses ha varit särskilt klandervärd så får du stå för hela beloppet själv. Likaså om du inte lyckas bevisa att transaktionerna inte är obehöriga, alltså att det är någon annan än du som genomfört dem.
Fast praxis hos ARN
Även om varje fall måste bedömas för sig så har det utvecklats en fast praxis hos Allmänna reklamationsnämnden, ARN, vad gäller vissa situationer.
Till exempel om någon stjäl ett kort ur en låst bil eller från ett låst hotellrum anses kortinnehavaren i princip alltid ha varit grovt oaktsam. Likaså om kortinnehavaren arbetar på en arbetsplats dit obehöriga kan ta sig in, till exempel en butik, ett sjukhus eller en reception. ARN har i dessa fall ansett att kortinnehavaren varit grovt oaktsam som inte låst in sitt kort.
Om du blivit bestulen på kortet strax efter att du gjort ett eget köp eller uttag där du skyddat din kod på vanligt sätt och någon lyckats ta ut pengar med ditt kort och din kod så har du har du ändå goda möjligheter att slippa bli skyldig att betala. Allmänna reklamationsnämnden, ARN, har inte ansett att man varit grovt oaktsam i sådana lägen. Naturligtvis förutsatt att man haft uppsikt över sitt kort på ett korrekt sätt. I ett sådant fall kommer du dock att bli tvungen att betala självrisken på 400 kronor.
Om du däremot inte gjort något eget köp eller uttag i nära anslutning till stölden blir bedömningen oftast den motsatta. ARN har i flera beslut ansett att konsumenten måste ha haft koden uppskriven i anslutning till kortet när obehöriga uttag gjorts med rätt kod vid första försöket.
Vanliga frågor
Ja, i ett sådant fall kan du själv få stå för de obehöriga uttag som gjorts. Allmänna reklamationsnämnden – som prövar tvister mellan konsumenter och bland annat banker – har i flera avgöranden slagit fast att det är att betrakta som grovt oaktsamt att lämna kvar sitt kort utan uppsikt, exempelvis på ett hotellrum. Det gäller även om hotellrummet har varit låst. Däremot är det inte att betrakta som grovt oaktsamt att lämna sitt kort på hotellrummet om man låser in kortet i en safetybox.
Ansvaret för obehöriga uttag när man har förlorat sitt kort regleras i betaltjänstlagen . Enligt lagen är du skyldig att
skydda de personliga behörighetsfunktioner som är knutna till kortet
snarast anmäla till betaltjänstleverantören när du fått veta att kortet har kommit bort eller använts obehörigen
i övrigt följa de villkor som enligt avtalet gäller för användning av kortet.
Om det har skett obehöriga uttag för att du inte skyddat din personliga behörighetsfunktion, t.ex. din kod, får du stå för beloppet upp till högst 400 kr. Har du på ett grovt oaktsamt sätt inte följt dina skyldigheter enligt punkterna ovan får du svara för uttagen upp till högst 12 000 kr. Skulle du ha agerat särskilt klandervärt finns det ingen max-gräns för vad du ansvarar för.
När en kortinnehavare lämnat kvar sitt kort i väska eller i kläder, t.ex. i en garderob eller ett kontorsrum, så har Allmänna reklamationsnämnden alltid ansett detta vara grovt oaktsamt med påföljd att kortägaren själv fått ta ansvar för de obehöriga uttagen. Reglerna för så kallade obehöriga uttag finns i betaltjänstlagen. Efter att du spärrat ditt kort blir du inte ansvarig för eventuella uttag eller köp som gjorts av någon annan. Men innan du spärrat blir du ansvarig för beloppen, helt eller delvis. Det gäller om du
1. inte skyddat din personliga kod,
2. inte snarast spärrat kortet efter att du fått vetskap om att kortet kommit bort eller använts av någon annan, eller
3. inte följt de villkor som står i ditt kortavtal om hur du får hantera och använda ditt kort.