Köpa bostad
När du ska köpa bostad är det mycket att tänka på. Här har vi samlat praktiska tips och hjälp så att du inte missar det viktigaste när det gäller bank- och försäkringsfrågor.
Att köpa bostad är vanligtvis ett stort ekonomiskt åtagande. Det innebär att du måste ta ställning till många viktiga frågeställningar, till exempel: Hur dyr bostad har jag råd med? Hur mycket kan jag låna? Du behöver också fundera på vilka andra kostnader som kan uppstå.
När du vunnit en budgivning
När du har vunnit en budgivning finns det flera saker du måste tänka på innan du skriver under ett köpekontrakt.
Innan du skriver under ett köpekontrakt måste du till exempel kontrollera att ditt lånelöfte också ger dig ditt bolån du vill ha.
När du ska skriva på köpeavtalet
Innan du skriver på köpeavtalet bör du försäkra dig om att ditt lånelöfte också ger dig ett bolån för bostaden du vill köpa. Du ska också komma överens med långivaren om ränta, räntebindningstid och eventuell amortering. Du har också en undersökningsplikt för att upptäcka eventuella fel.
När du har vunnit en budgivning är det väldigt viktigt att du kontaktar din bank där du har ett lånelöftet för att få lånet till bostadenslutligen godkänt. Om du inte gör det riskerar du att inte få låna pengar på tillträdesdagen, vilket kan leda till olika skadeståndskrav mot dig som köpare
När du köper en villa, radhus eller fritidshus har du en långtgående undersökningsplikt enligt lag. Det innebär att du ska göra en noggrann besiktning av husets konstruktion och installationer för el, värme, vatten, skorsten med mera, och dessutom av mark och andra byggnader. Du kan utföra besiktningen själv men bäst är att anlita en auktoriserad besiktningsman. En skada eller ett fel som inte är möjligt att upptäcka kan senare anses vara ett dolt fel som du kan få ersättning för av säljaren eller från säljarens dolda felförsäkring i upp till 10 år efter tillträdet. Uppstår det en rättslig tvist kan du använda det rättskydd som finns i villaförsäkringen för kostnader för tvisten.
Även när du köper en bostadsrätt ska du göra en egen, noggrann besiktning. En skada eller ett fel som inte går att upptäcka kan senare anses som ett fel som du kan ha rätt till ersättning för av säljaren i upp till 2 års tid efter tillträdet. Även här kan du använda rättsskyddsförsäkringen, som ingår i en bostadsrättsförsäkring.
Om du tar ett nytt bolån eller utökar ett gammalt bolån kan du behöva börja amortera på lånet. Det finns nämligen krav på att du som låntagare ska amortera en viss procent av ditt bolån om du lånar över 50% av bostadens värde. Du kan även behöva amortera om du lånar mycket i förhållande till dina inkomster. Banken kan också sätta egna, hårdare krav än vad som står i lagen.
Lånar du mellan 50–70 procent av bostadens marknadsvärde ska du amortera 1 procent per år av lånebeloppet
Lånar du över 70 procent ska du amortera 2 procent per år på lånebeloppet
Lånar du, eller har du mer än 4,5 gånger din bruttoinkomst per år i lån, måste du amortera 1 procentenhet utöver amorteringskraven ovan, maximalt 3%
I samband med kontraktsskrivningen ska du normalt också betala en handpenning, normalt runt 10 procent av köpeskillingen. Om du inte har så mycket pengar själv kontant kan du ofta få ett handpenningslån av banken. Ett sådant lån är amorteringsfritt och ska betalas tillbaka på tillträdesdagen. Vanligen genom att du använder pengarna från din försäljning eller genom att du får ”baka in” handpenningen i ditt bolån. Ett alternativ kan vara ett brygglån, läs mer om det nedan.
Om du köper en ny bostad och samtidigt ska sälja din befintliga bostad kan det hända att du flyttar in i din nya bostad innan du har fått in pengarna från din förra bostad. Då kan du ansöka om ett överbryggningslån, även kallat brygglån, för att betala din nya bostad under glappet. En förutsättning för att få ett brygglån är att du klarar av dubbla kostnader under mellantiden. Du betalar tillbaka överbryggningslånet så snart du fått pengarna från det boende du säljer.
För att bevilja ett bolån tar långivaren en panträtt i den bostad du lånar pengar till eller väljer att ha som säkerhet för lånet. Med panträtt menas att banken under vissa förutsättningar har rätt att sälja bostaden för att få betalt om du inte betalar ditt lån. Pantsättningen görs genom att långivaren registreras som panthavare, antingen i fastighetsregistret eller i en bostadsrättsförenings lägenhetsregister. Du kan läsa mer om pantsättning under Ansöka om ett bolån och på sidan Pant.
När du tar ett bolån är det viktigt att se över vilken ränta du kan få och på vilka villkor. När du ska jämföra räntor så ska du titta på den effektiva räntan för lånet samt andra villkor som till exempel löptid. Tänk på att den definitiva räntan på ditt lån normalt bestäms den dag banken betalar ut lånet. Du kan jämföra olika bankers räntor i vår jämförelse av boräntor.
Du kan normalt välja mellan att ha ett lån med rörlig ränta eller att binda räntan i olika långa perioder, allt från 3 månader till 10 år. Tänk på att om du binder räntan men byter bank eller löser lånet i förtid kan det kosta dig pengar i form av så kallad ränteskillnadsersättning.
Ett bolånelåneskydd kan träda in och täcka betalningarna om du blir arbetslös eller arbetsoförmögen på grund av olycksfall eller sjukdom, eller betala av en del av lånet vid dödsfall. Läs mer om bolåneskydd här.
Oavsett om du köper en villa, radhus eller bostadsrätt ska du se till att teckna en hemförsäkring som gäller från tillträdesdagen. Dels för att kunna ha möjlighet till ersättning för skador som visar sig eller inträffar, dels för att omfattas av ett rättsskydd.
Läs mer om försäkringar för din bostad hos Konsumenternas Försäkringsbyrå.
Ska du köpa en bostad kontant med egna pengar behöver du inte ha ett lånelöfte eller samma kontakt med din bank före köpet. Det eftersom du redan har pengarna och inte behöver bli godkänd för ett lån. Du bör ändå prata med din bank i god tid för att se om banken kan hjälpa dig att göra en överföring av köpeskillingen på tillträdesdagen. Om banken erbjuder dig tjänsten görs överföringen direkt från ditt konto till säljarens bank. Banken ser också till att eventuella lån som säljaren har på bostaden blir lösta. Banken kan ta ut en avgift för att göra överföringen till säljaren och avgiften kan vara relativt hög.