Sparande
Att spara innefattar i praktiken allt från att spara tryggt på ett sparkonto med insättningsgaranti till investeringar med hög risk där du kan förlora alla pengar, eller i värsta fall mer än så.
Det är bara sparkonton med insättningsgaranti som är riskfria. Tänk bara på att hålla dig under maxbeloppet, så att ditt sparande omfattas av insättningsgarantin. Alla andra sparformer är investeringar som innebär att du utsätter dina pengar för risk i någon grad.
Ju högre avkastning du eftersträvar desto högre risk måste du ta. Och ju högre risk du tar desto mer pengar måste du vara beredd att förlora. Vår erfarenhet är att många konsumenter inte är medvetna om vilka risker de utsätter sina pengar för. I stället hamnar fokus ofta på den möjliga avkastningen.
Vilket skydd har jag för mina besparingar och värdepapper?
Skulle banken eller bolaget som du sparat eller investerat i gå i konkurs, är ditt sparande omgärdat av flera lagstadgade skydd.
Sammanfattningsvis kan man säga att både ditt sparande och dina värdepapper är skyddade, men på olika sätt. Insättningsgaranti och investerarskydd är viktiga begrepp att känna till.
Olika typer av sparande
Skyddet för ditt sparande ser olika ut beroende på vilken typ av sparande du har.
Sparkonton och andra konton där du kan sätta in och ta ut pengar, till exempel lönekonton och andra betalkonton, skyddas av den statliga insättningsgarantin. Insättningsgarantin innebär att du får tillbaka de pengar du har satt in på kontot om institutet går i konkurs eller om Finansinspektionen beslutar att garantin ska tas i anspråk. Insättningsgarantin omfattar konton i banker, kreditmarknadsbolag och i en del.
Det maximala belopp du kan få tillbaka från insättningsgarantin är
1 150 000 kr. För utländska banker gäller garantin i bankens hemland. Utländska garantier är likvärdiga med den som gäller i Sverige, men det maximala ersättningsbeloppet är 100 000 euro.Riksgälden är den myndighet som administrerar insättningsgarantin.
Läs mer om insättningsgarantin.
Du kan ha fonder, aktier och andra värdepapper och även pengar på ett ISK eller i en depå. Tillgångarna som du har på ditt konto eller i depån får inte blandas ihop med de tillgångar som banken eller bolaget själv äger och det ska tydligt framgå vem som äger vad. Vid en konkurs är det bara bolagets tillgångar som ingår i konkursboet och det som tillhör kunderna separeras från konkursen. Därför ska du normalt få ut dina värdepapper.
Om dina värdepapper blandats ihop med bankens
Om dina värdepapper ändå skulle ha blandats ihop med bankens eller bolagets egna så att det inte går att separera dina tillgångar från bolagets gäller investerarskyddet. En sådan sammanblandning skulle kunna bero på felaktig hantering eller brottslighet.
Investerarskyddet hanteras av Riksgälden. Det maximala beloppet är
250 000 kr.Pengar (likvida medel) på ditt ISK eller i en depå
Pengar (likvida medel) på ditt ISK eller i en depå omfattas av insättningsgarantin om bolaget i fråga har tillstånd att ta emot pengar på konton. Det gäller banker, kreditmarknadsbolag och vissa värdepappersbolag. Om bolaget inte har tillstånd att ta emot pengar på konto gäller investerarskyddet även för pengar som finns i depån eller på ditt ISK. Men det träder in först om bolaget brutit mot kravet att hålla pengarna avskilda från sina egna tillgångar. Bolaget ska hålla dina pengar avskilda genom att till exempel sätta in dem på ett särskilt konto i en bank.
Dina andelar i en fond förvaltas av ett fondbolag, men de värdepapper som fonden investerar i förvaras inte hos fondbolaget utan hos ett separat förvaringsinstitut. Förvaringsinstitutet, som ofta är en bank, ska förvara värdepapperen som ingår i fonden separerade från sina egna tillgångar. Vid en konkurs hos förvaringsinstitutet eller fondbolaget ska du få ut dina tillgångar med separationsrätt.
Som en komplettering till detta finns investerarskyddet som når upp till 250 000 kr, som Riksgälden hanterar.
I en kapitalförsäkring är det försäkringsbolaget som äger de värdepapper som du investerat i. Eftersom du inte själv äger tillgångarna har du en fordran mot bolaget som motsvarar värdet. Varken insättningsgarantin eller investerarskyddet gäller.
Försäkringsbolaget måste dock följa särskilda regler för att motverka konkurser. Bolaget måste ha så mycket tillgångar att de täcker den skuld som bolaget har till de kunder som tecknat försäkringar och dessutom ska det finnas ett buffertkapital.
Dessutom har kunderna så kallad särskild förmånsrätt vid en eventuell konkurs. Det betyder att deras krav kommer före många andra fordringar.
De värdepapper du har på ditt IPS-konto ska hållas avskilda från pensionssparinstitutets tillgångar och ingår inte i konkursboet om bolaget skulle gå i konkurs. Likvida medel ska sättas in på ett bankkonto.
Varken insättningsgarantin eller investerarskyddet gäller.
Vanliga frågor
De flesta konton som tidigare hade bankbok har sedan länge omvandlats till konton utan bankbok. Om du ändå skulle hitta ett konto med bankbok så kan du inte utan vidare avsluta kontot om du inte har bankboken.
Om banken bedömer att dina uppgifter är trovärdiga är det vanligaste att banken låter efterlysa bankboken i Post och Inrikes Tidningar. Efter sex månader kan sedan banken betala ut pengarna till dig. I annat fall får du ansöka om "dödande av förekommen handling" hos Kronofogden. Kronofogden annonserar i Post och Inrikes Tidningar och alla har möjlighet att komma med information senast ett visst datum. Enligt lagen om dödande av förekommen handling så ska den tiden vara minst ett år men högst två. Om ingen har hört av sig med information inom den tiden och bankboken fortfarande är borta beslutar Kronofogden därefter att handlingen ska dödas. Först då kan du avsluta kontot hos banken.
Om det inte är så stor summa på kontot så händer det att banken betalar ut den utan vare sig efterlysning eller dödning av bankboken.