Sparkonton med insättningsgaranti
Det finns olika typer av sparkonton, både sådana där du kan ta ut dina pengar när som helst och konton med bindningstider eller andra begränsningar för uttag.
Banker och kreditmarknadsbolag som erbjuder sparkonton måste ha tillstånd av Finansinspektionen. Sparkonton är trygga eftersom sparandet också skyddas av den statliga insättningsgarantin. Du kan räkna på vad ett sparande på sparkonto ger i vår Sparkalkyl.
Insättningsgaranti - trygghet om banken går i konkurs
Insättningsgaranti innebär att du får tillbaka sparade pengar om banken eller kreditmarknadsbolaget går i konkurs, eller om Finansinspektionen av någon annan anledning beslutar att garantin ska tas i anspråk - dock högst 1 150 000 kr
Insättningsgarantin täcker ditt sparbelopp inklusive den ränta du hunnit få fram till den dag då garantin träder i kraft. Du har även rätt till den ränta som ännu inte har betalats ut. Garantin gäller per bank och kreditmarknadsbolag oavsett hur många konton du har i samma bank.
Har du ett konto tillsammans med någon annan gäller en garanti per person. Har du däremot bara dispositionsrätt över någon annans konto har du ingen ”egen” garanti utöver kontohavarens.
Tänk på att vissa sparkonton och varumärken kan utgöra samarbeten med en bank där du redan har ett sparande. För att säkerställa att hela ditt sparande omfattas av insättningsgarantin är det viktigt att du vet vilken bank som du har öppnat konto hos.
Konton i sparkassor omfattas inte av insättningsgarantin.
Vad omfattar insättningsgarantin?
Alla typer av konton omfattas – både bundna konton som har uttagsbegränsningar och konton där du kan ta ut pengar när som helst. Om du har konton i flera banker eller kreditmarknadsbolag, omfattas du av flera insättningsgarantier.
Alla företag som har tillstånd från Finansinspektionen att ta emot kunders pengar på konto omfattas automatiskt av insättningsgarantin. Företaget kan alltså inte välja om det vill vara anslutet till garantin eller inte.
Insättningsgarantin gäller för både företag och privatpersoner - även omyndiga personer. Den gäller även för juridiska personer, som till exempel dödsbon.
Däremot gäller inte insättningsgarantin för ett sparkonto inom ett individuellt pensionssparande (IPS) och inte heller för postväxlar. Sparar du i värdepapper på depå eller ISK kan investerarskyddet gälla.
Högre maxbelopp vid särskilda livshändelser
Insättningsgarantin kan i vissa fall omfatta belopp upp till 5 miljoner kronor. Det kallas för tilläggsbelopp och gäller om du till exempel fått pengar när du sålt en privatbostad, fått skadestånd, utbetalning från en försäkring, en skadeersättning, ett avgångsvederlag eller pengar från en bodelning, pension, sjukdom, invaliditet eller dödsfall.
För att det högre maxbeloppet ska vara skyddat av insättningsgarantin behöver du kunna visa att insättningen på kontot är kopplad till någon eller några av de här händelserna och har gjorts inom de senaste 12 månaderna då den utökade garantin gäller i max 12 månader från insättningen.
Flytt mellan konton kan innebära risk
Observera att om du fått in pengar på ditt konto och därefter flyttar dem till ett annat konto (oavsett om det är inom samma bank eller till ett konto i en annan bank) är det inte säkert att skyddet för tilläggsbeloppet gäller. Ett exempel: Om du flyttar ett större belopp från en försäljning av din bostad från det konto där de först sattes in till ett sparkonto, kan det innebära att tilläggsbeloppet inte längre är skyddat av insättningsgarantin.
Rättsläget oklart
Om insättningen efter flytt ska omfattas av den utökade insättningsgarantin eller inte har inte prövats rättsligt och läget är därmed oklart för närvarande. Det står inte hur det ska hanteras vare sig i det EU-gemensamma insättningsgarantidirektivet eller i den svenska insättningsgarantilagen eller dess förarbeten.
Att tänka på:
Om du tänker flytta dina pengar från kontot där de först sattes in kan det vara bra att dela upp dem på flera olika banker, så att du har max 1 150 000 kr i varje bank. Insättningsgarantin gäller nämligen per person och institut. Om du fördelar pengarna så, kan du vara trygg med att insättningsgarantin gäller i varje bank för sig.
Det är inte möjligt att påbörja en ny 12-månaders period genom att flytta dina pengar till ett nytt konto.
Ersättningen från insättningsgarantin kommer att betalas ut inom 7 arbetsdagar från den dag företaget gått i konkurs, eller Finansinspektionen beslutat att garantin ska tas i anspråk. Då detta inträffar kommer Riksgälden att kontakta dig, du behöver alltså inte själv ansöka om ersättning. Pengarna betalas ut på det sätt som Riksgälden anser är lämpligt, exempelvis genom att öppna ett konto i ditt namn hos en annan bank.
Insättningsgarantin påverkas inte av regler om bankkrishantering
Insättningsgarantin gäller också om staten hanterar det krisdrabbade institutet genom så kallad resolution. Resolution innebär att staten genom Riksgälden kan ta kontroll över ett problemdrabbat institut för att rekonstruera eller avveckla det under ordnade former.
Under processen hålls hela eller delar av institutet öppet så att kunderna har tillgång till sina konton och övriga tjänster. Förlusterna hanteras genom att institutets aktie- och fordringsägare får sina innehav nedskrivna eller konverterade till aktiekapital (så kallad skuldnedskrivning eller bail-in).
Pengar som en kund satt in och som uppgår till högst 1 150 000 kronor kallas för en garanterad insättning. Garanterade insättningar är undantagna från skuldnedskrivning. Insättningsgarantin påverkas därför inte av reglerna om resolution.
Har du ett sparkonto hos en utländsk bank eller en utländsk banks filial i Sverige är det garantisystemet i den utländska bankens hemland som gäller.
Den högsta nivån på ersättning är 100 000 euro i alla EU-länder. Men det kan finnas vissa skillnader mellan en svensk garanti och en garanti i ett annat EU-land. Exempelvis kan eventuella skulder som en kund har till banken först dras av från det garanterade beloppet. Då betalas alltså endast det överskjutande beloppet ut från garantin.
En förteckning över utländska filialer med tillstånd att bedriva verksamhet i Sverige finns hos Finansinspektionen. Du söker i Företagsregistret och väljer avancerat sök. Vissa filialer har kompletterat sin garanti med en svensk insättningsgaranti. Läs mer hos Riksgälden.
Utländsk bank med filial i Sverige
Är det fråga om en insättning hos en svensk filial till en utländsk bank gäller insättningsgarantin i bankens hemland. En förteckning över utländska filialer med tillstånd att bedriva verksamhet i Sverige finns hos Finansinspektionen. Om en utländsk filial som verkar i Sverige har en insättningsgaranti i hemlandet som är mindre generös än den svenska finns möjligheter för filialen att ansöka om komplettering. Om den kompletteringen beviljas står den svenska insättningsgarantin för mellanskillnaden. Dessa filialer finns också listade hos Riksgälden.
Sparande i utländsk bank som inte är filial
Sparar du i en utländsk bank som inte har filial i Sverige gäller insättningsgarantin i bankens hemland. Utanför EU kan beloppet som täcks av garantin variera. Exempelvis har den norska insättningsgarantin ett högre maxbelopp än det som gäller i EU. Kontrollera vad som gäller hos den organisation som har hand om garantisystemet i respektive land. Hos Riksgälden finns mer information om utländska insättningsgarantier. Där finns också en förteckning över vilka organisationer i respektive land som har hand om insättningsgarantin.
Här hittar du länkar till några utländska garantiorganisationer:
Danmark - Garantiformuen
Estland - Tagatisfonden
Finland - Insättningsgarantifonden
Norge - Bankenes sikringsfondRegeringen kan garantera utbetalningar från utländska garantier
Finns det risk för att insättare i en utländsk banks filial i Sverige inte får ersättning från garantin i bankens hemland vid en konkurs, så har den svenska regeringen möjlighet att ställa ut en garanti för att säkerställa utbetalningar till kunderna. Det förutsätter att regeringen bedömer att det skulle medföra störningar i det svenska finansiella systemet om ersättningen inte betalades ut.
Vanliga frågor
Före den 1 januari 2021 kunde inlåningsföretag erbjuda konsumenter sparkonton utan insättningsgaranti. De måste nu enligt lag ha antingen avvecklat sin verksamhet eller fått tillstånd att bedriva bank- eller finansieringsrörelse, vilket innebär att alla sparkonton som erbjuds nu har insättningsgaranti.
En sparkassa (kallas också spar- och låneförening) är en ekonomisk förening som tar emot kapital som lån från sina medlemmar. Ett vanligt exempel på en sparkassa är ett bostadskooperativ. Tänk på att de pengar du sätter in i en sparkassa inte omfattas av den statliga insättningsgarantin och du kan förlora ditt belopp om sparkassan går i konkurs.