Kapitalförsäkringar

I en fondförsäkring väljer du vanligtvis fonder själv och kan därför själv bestämma vilken risknivå du vill ha. Det finns ingen garanti för det investerade beloppet och det är alltså inte säkert att du får tillbaka hela ditt insatta sparkapital. Försäkringens värde följer värdeutvecklingen i de fonder du valt. Dina fondandelar kan både öka och minska i värde. Utbudet av fonder varierar mellan olika försäkringsbolag.

I en depåförsäkring placerar du själv dina pengar valfritt i exempelvis aktier, fonder och olika slag av värdepapper. Det finns inga garantier för ditt sparande. Försäkringens värde följer värdeutvecklingen i de placeringar du valt. Placeringarna kan både öka och minska i värde.

I en traditionellt förvaltad försäkring är det försäkringsbolaget som placerar dina pengar i en blandning av räntebärande värdepapper, aktier och fastigheter. Bolaget ger sedan någon form av garanti för ditt sparande.

En vanlig form av garanti är att du garanteras ett visst belopp när det är dags för utbetalning från försäkringen. Det garanterade beloppet baseras på:

• hur stor andel av premien (inbetalningarna) som ligger till grund för beräkningen av garantin

• aktuell garantiränta.

Garantin byggs successivt upp av dina inbetalningar. För närvarande är det vanligt att 80 % av de inbetalda premierna används som underlag för att beräkna ditt försäkringsbelopp, det vill säga ett garanterat belopp för utbetalningen.

För att räkna ut storleken på det garanterade beloppet använder försäkringsbolaget antaganden om garantiränta, avgifter, skatt och dödlighet. Garantiräntan och de andra antagandena kan ändras under försäkringstiden och gäller då kommande inbetalningar. Det betyder att den garantiränta som försäkringsbolaget anger alltså kan ändras under försäkringstiden.

Återbäring i traditionell försäkring

Om försäkringsbolaget lyckas med sin kapitalförvaltning och om utvecklingen av dödlighet, driftskostnader och avkastningsskatt totalt sett blir bättre än de antagit när de beräknar det garanterade försäkringsbeloppet så uppstår ett överskott. Överskottet delas ut till dig som försäkringstagare och kallas återbäring.

Överskottet fördelas i huvudsak ut med hjälp av återbäringsräntan och läggs till ditt försäkringskapital. Överskottet redovisas på ditt årsbesked. Det redovisade överskottet på din försäkring kan dock minska eller till och med helt försvinna om bolaget under en period inte lyckats med kapitalförvaltningen eller beroende på utvecklingen av övriga antaganden.

Alla kapitalförsäkringar som säljs till konsumenter ska ha ett aktuellt faktablad. Faktabladet ska innehålla basfakta om produkten. Du ska få tillgång till faktabladet i god tid före ett eventuellt köp av produkten.

I en kapitalförsäkring binder du de pengar du investerar under en viss tid. Bindningstiden varierar, allt ifrån en månad upp till 15 år. Du kan sätta in pengar I en kapitalförsäkring genom ett engångsbelopp eller genom att spara regelbundet, till exempel med ett visst belopp varje månad. Det går normalt också bra att göra extrainsättningar.

I de flesta fall kan du ta ut hela ditt sparande före den avtalade utbetalningstiden. I vissa försäkringar kan du ta ut en del av ditt sparande redan under första året, men oftast går det inte att göra uttag förrän år två. Från och med det andra året brukar det vara möjligt att ta ut hela sparbeloppet, men villkoren varierar mellan olika försäkringar.

När du gör förtida uttag från försäkringen får du oftast betala en avgift för det. Avgiften brukar bli lägre ju längre du har haft din försäkring. Förtida uttag från försäkringen kallas för "återköp".

Vissa kapitalförsäkringar betalas ut som ett engångsbelopp vid löptidens slut medan andra betalas ut månadsvis under en längre tid. Vanligast är att du själv är mottagare av utbetalningarna men du kan även bestämma att utbetalningen ska gå till en förmånstagare.

Du kan utse en förmånstagare till din försäkring. Förmånstagaren får utbetalningen från försäkringen vid en tidpunkt som du bestämmer, eller när du avlider. Sparar du exempelvis till ett barn i en kapitalförsäkring kan du teckna försäkringen i ditt eget namn, och sätta ett framtida datum för när barnet ska få pengarna från försäkringen.

Om du avlider och det inte finns någon förmånstagare tillfaller pengarna ditt dödsbo.

I en kapitalförsäkring ingår ett återbetalningsskydd som innebär att om du dör så betalas det ut 99 - 101 procent av försäkringskapitalet till den förmånstagare du satt in, eller till ditt dödsbo. Försäkringsbolaget tar ut en årlig avgift för återbetalningsskyddet. Kostnaden blir högre ju äldre du är eftersom den baseras på sannolikheten för dödsfall.

I vissa försäkringar ingår så kallad livsvarig utbetalning. Det innebär att utbetalningen från kapitalförsäkringen pågår så länge du lever.

I vissa försäkringar kan du välja att teckna en premiebefrielseförsäkring. Premiebefrielse innebär att försäkringsbolaget tar över premieinbetalningarna till kapitalförsäkringen om din arbetsförmåga skulle sättas ned på grund av sjukdom eller olycksfall. Även för premiebefrielseförsäkringen betalar du en avgift.

En annan typ av försäkring som försäkringsbolaget kan erbjuda är ett efterlevandeskydd med ett på förhand valt dödsfallsbelopp. Det säkerställer att en förmånstagare får ut ett bestämt belopp när du dör. Du betalar en avgift för efterlevandeskyddet.

Eftersom det är försäkringsbolaget som äger tillgångarna i försäkringen gäller varken instättningsgarantin eller inversterarskydddet.

Det finns dock särskilda regler som ett försäkringsbolag måste följa för att motverka konkurser. Till att börja med måste bolaget ha så mycket tillgångar att de täcker den skuld som bolaget har till de kunder som tecknat försäkringar. Utöver det ska det finnas ett buffertkapital.

Dessutom har försäkringstagarna särskild förmånsrätt vid en eventuell konkurs. Det betyder att deras krav kommer före många andra fordringar.

För att säkra tillgångarna ska försäkringsbolagen upprätta ett så kallat förmånsrätts- och skuldtäckningsregister. I förmånsrätts- och skuldtäckningsregister redovisas de tillgångar som används för att täcka försäkringsbolagets skulder till konsumenterna. Registret upprättas en gång i månaden och Finansinspektionen kontrollerar det regelbundet.