Eget sparande till pension
Om du vill spara till tiden som pensionär finns det olika sätt att göra det på. Du kan välja allt från vanligt sparkonto, aktier och fonder till investeringssparkonton (ISK) och kapitalförsäkringar.
I de här situationerna kan du behöva ett eget sparande till pensionen:
Prognosen från minpension.se visar att pensionen inte kommer att bli så hög som du vill
Du vill gå tidigare i pension
Du har jobbat deltid en längre period
Du har ingen tjänstepension, varken i din nuvarande eller i din tidigare anställning
Spara till pensionen
Olika sparalternativ har olika egenskaper. Vi redovisar några som kan ha betydelse om du vill använda dem för att spara extra till din pension.
Eftersom det är svårt att förutse framtiden vad gäller exempelvis avkastning och skatteregler så är ett sätt att hantera den osäkerheten att du väljer flera olika sparalternativ.
Välja sparalternativ
Vill du inte riskera att ditt sparkapital varierar mycket i värde över tiden så kan sparkonto vara ett alternativ. Vill du ha möjlighet till högre avkastning än vad ett sparkonto kan erbjuda så behöver du som regel investera i mer riskfyllda tillgångar, som olika värdepapper eller i en traditionell försäkring.
Sparkontot är en trygg sparform som kan ge en årlig ränta på ditt sparade kapital. Om räntan efter skatt understiger inflationen så blir ditt sparande mindre värt i framtiden.
Som exempel så är 10 000 kr i dagens penningvärde värt 6 000 kr om 40 år på ett sparkonto med 1 procent ränta, 30 procent skatt och 2 procent inflation.
Läs mer om sparkonton.
Att investera i värdepapper innebär risk för större svängningar av ditt investerade sparkapital men samtidigt, som regel, möjlighet till högre avkastning. Du kan ha dina värdepapper förvarande i en värdepappersdepå, investeringssparkonto (ISK) eller kapitalförsäkring.
Om du säljer värdepapper i en värdepappersdepå så får du ta upp transaktionerna i din deklaration vilket du inte behöver i ISK eller kapitalförsäkring.
I en värdepappersdepå så skattar du för realiserade vinster och utdelningar samt du kan göra avdrag för förluster. För ISK och kapitalförsäkringar får du betala en årlig schablonskatt som beror på ditt kapitalunderlag och statslåneräntan oavsett om du gjort vinst eller ej.
När lönar sig ISK eller kapitalförsäkring skattemässigt?
En tumregel är att om din årliga avkastning överstiger statslåneräntan + 1 procentenhet så lönar det sig att ha dina investeringar i en ISK eller kapitalförsäkring jämfört med om du hade valt en vanlig värdepappersdepå.
Exempelvis om du investerar i en ISK eller kapitalförsäkring och statslåneräntan är 3 procent så behöver du en årlig avkastning efter avgifter på minst 4 procent för att sparalternativen ska vara lönsamma jämfört med vanlig värdepappersdepå.
Kontrollera avgifter
Generellt sett så brukar kapitalförsäkringar ha högre avgifter än vanlig värdepappersdepå och investeringssparkonto (ISK).
Läs mer om värdepappersdepå, investeringssparkonto (ISK) och kapitalförsäkring.
Om du vill att ett försäkringsbolag ska förvalta ditt kapital så kan du välja en kapitalförsäkring med traditionell förvaltning.
Som regel brukar traditionell förvaltning innebära att en del av det insatta kapitalet är garanterat, vanligtvis runt 80 procent .
Kontrollera avgifter
För att ditt sparkapital ska öka i reala termer så behöver ditt försäkringsbolag åstakomma en avkastning som överstiger inflationen + avgifterna + schablonskatten.
Exempelvis om du sparar i 40 år i en traditionellt förvaltad kapitalförsäkring med en rörlig avgift på 0,75 procent , fast årlig avgift på 150 kr, statslåneränta på 3 procent och en inflation på 2 procent så måste försäkringsbolaget åstakomma en årlig avkastning på minst 5 procent över hela perioden för att ditt initiala sparkapital inte ska ha minskat i reala termer.
Bara du som inte har tjänstepension i din anställning, eller får din inkomst från en aktiv näringsverksamhet, kan fortfarande få göra skatteavdrag för inbetalningar till privat pensionsförsäkring eller individuellt pensionssparande (IPS). Tidigare kunde alla göra skatteavdrag men den möjligheten togs bort år 2016.
En privat pensionsförsäkring eller ett individuellt pensionssparande (IPS) kan du tidigast ta ut från 55 års ålder och du får betala inkomstskatt på utbetalningarna.
Kontrollera påverkan på allmän pension
Skatteavdragen för inbetalningar till privat pensionsförsäkring eller ett individuellt pensionssparande (IPS) minskar din pensionsgrundande inkomst vilket medför att avsättningen till allmän pension minskar om du tjänar under brytpunkten som ligger på ungefär 45 000 kr per månad.
En del arbetsgivare erbjuder att du kan byta lön mot en tjänstepensionsförsäkring, så kallad löneväxling.
Villkoren för löneväxling skiljer sig åt, så kontrollera vad som gäller hos din arbetsgivare. Vissa arbetsgivare skjuter till 5,8 procent på det belopp som du löneväxlar så att den insatta premien blir större. I en del kollektivavtal minskas din avsättning till den ordinare tjänstepensionen om du löneväxlar.
Kontrollera att löneväxling lönar sig
För att inte din allmänna pension och andra socialförsäkringsförmåner ska påverkas negativt så bör du tjäna över ungefär 51 000 kr per månad efter löneväxlingen. En tjänstepension genom löneväxling kan du ta ut tidigast från 55 års ålder och du får betala inkomstskatt på utbetalningarna.
Avgifter har stor betydelse
Om du sparar extra till din pension så får avgifter stor påverkan för hur ditt sparkapital utvecklas på längre sikt.
I våra jämförelser kan du se avgifter som bolagen tar för olika produkter.
Du kan även använda vårt beräkningsverktyg Jämförpris för att se avgifternas påverkan på ditt sparande i kaptialförsäkringar för pension eller i privata pensionsförsäkringar.
Vanliga frågor
Ja, de flesta sparinstitut tar ut en avgift om du flyttar ditt IPS-sparande till en annan bank eller värdepappersbolag. Du kan jämföra de olika sparinstitutens flyttavgifter i vår IPS-jämförelse.