Välja och byta bank

En viktig aspekt för ditt val kan vara vilken slags service du efterfrågar. Det kan vara bra att fundera på om du vill kunna gå till ett bankkontor och prata med någon personligen, eller om du tycker att det fungerar bra att sköta bankaffärerna på distans via internet eller telefon. Det finns ett större utbud av banker att välja på om du tycker att det räcker med en internetbank kompletterat med telefontjänster, eller bara en internetbank.

Bankernas utbud av banktjänster skiljer sig ofta åt och det kan ibland vara svårt att hitta en bank som har alla tjänster du vill ha. Innan du väljer bank är det därför viktigt att du vet om banken faktiskt erbjuder tjänster som är viktiga för dig. Det kan handla om till exempel mobilt bank-id, swish, bolån, kreditkort, handel med aktier, girotjänster m.m.

Om du har barn som är under 16 år kan det även vara värt att ta reda på vilka banktjänster banken kan erbjuda barnen, till exempel bankkort och swish, och vilka åldersgränser banken har för de tjänsterna.

Kostnaden för ett bolån är ofta en stor del av den privata ekonomin. Genom att välja en bank med lägre bolåneränta kan du därmed sänka din månadskostnad. Ju större lån du har, desto mer pengar sparar du på lägre räntor. Därför rekommenderar vi att alltid jämföra de olika bankernas bolåneräntor, både de räntor som bankerna annonserar om, de så kallade listräntorna och deras genomsnittsräntor. För att få ett bättre erbjudande än listräntan måste du även förhandla om din ränta innan du väljer bank. 

Om du kan tänka dig att flytta flera eller alla tjänster du har till samma bank så kan det vara ett bra sätt att förhandla till dig bättre ränta på bolånet. Innan du väljer att bli så kallad helkund i en bank på grund av ett erbjudande om lägre bolåneränta är det viktigt att du också undersöker om du är nöjd med bankens övriga service och utbud. Även om du kan sänka dina kostnader genom lägre bolåneränta kan det vara bra att säkerställa att banken faktiskt erbjuder de tjänster som är viktiga för dig och att banken inte har för dyra avgifter på de banktjänster du vill ha.

Bankerna kan ta ut avgifter för sina tjänster på olika sätt. Vissa banker tar ut en avgift för varje enskild tjänst, till exempel en avgift för bankkort och en annan för internetbank. Andra banker tar ut en avgift för ett paket eller ett basutbud av tjänster där till exempel bankkort och internetbank ingår.

När du ska välja bank kan det därför vara bra att jämföra de olika bankernas avgifter på de banktjänster som är viktiga för dig, för att se vilken bank som kan erbjuda det bästa priset. Speciellt om det är en tjänst som du vet att du kommer att behöva använda flera gånger. Det kan handla om tjänster som till exempel att betala räkningar via internet eller på bankkontor, utlandsbetalningar, överföringar till andras konton och ta ut kontanter i en uttagsautomat.

Vissa banker har ett system för förmånskunder som innebär att du kan få en tjänst eller ett paket av tjänster till ett lägre pris, eller till och med helt gratis, om du även har till exempel bolån, värdepapper, pensionssparande eller annat hos banken. Se därför till att även försöka förhandla med bankerna om avgifterna på deras banktjänster, innan du väljer bank.

Idag är det vanligt att ha fler än en bank och i många fall är det just för sparande och investeringar som man väljer en annan bank än sin ”huvudbank”.

När det gäller sparande och sparkonton så kan utbudet, räntorna och villkoren skilja sig en hel del från bank till bank. Det finns idag olika typer av sparkonton med olika villkor och räntor. Vissa bankers sparkonton kan ha bindningstider som innebär en avgift om du gör ett uttag innan bindningstiden har löpt ut. Hos en del banker kan du inte göra några uttag från sparkontot alls under bindningstiden. Att ett sparkonto har hög ränta behöver därför nödvändigtvis inte innebära att det är rätt sparkonto för dig. I vår sparkontojämförelse kan du enkelt jämföra och hitta det sparkonto som passar dig bäst.

Även när det gäller investeringar kan det skilja en hel del mellan de olika bankerna. Utbudet av aktier och fonder, storleken på avgifter och courtage och användarvänligheten på bankens hemsida och handelsplattform är några av de faktorer som kan påverka valet av bank.

Fundera på vilka faktorer som du tycker är viktiga när du ska investera dina pengar och jämför sedan det som går.

Bankerna har en gemensam rutin för att det ska gå smidigt att byta bank för konton och betaltjänster. Under förutsättning att du lämnar alla uppgifter som behövs för att genomföra bytet ska det enligt rutinen inte ta mer än tre till fem bankdagar för den nya banken att lägga upp konton, produkter och tjänster. Det kan ta något längre tid innan du kan använda nya kort, eftersom kort och koder inte kan skickas ut samtidigt. Den nya banken kan komma överens med dig om en viss tidpunkt för när avslutsuppdraget ska skickas till din gamla bank, exempelvis för att undvika ett månadsskifte. Det kan också vara lämpligt att samordna tidpunkten för bytet till exempel med lösen av ett bolån. Den gamla banken ska, enligt den gemensamma rutinen, avsluta dina gamla konton och tjänster inom tre vardagar från det att den tagit emot avslutsuppdraget från den nya banken.

Det kan ta längre tid med lån, aktier, fonder, andra värdepapper, pensionssparande med mera

Den gemensamma bankrutinen gäller för konton (transaktionskonton och sparkonton) med tillhörande tjänster, exempelvis autogiro, kort, giro och Internetbank. I rutinen ingår inte lån, aktier, fonder, andra värdepapper, pensionssparande med mera. Flytt av sådana tjänster kan därför ta längre tid. Både din nya och din gamla bank har checklistor som de följer för att bytet ska gå snabbt och utan komplikationer.

Börja med att göra en genomgång av vilka olika konton du har och vilka tjänster och uppdrag som är anslutna till dessa. Ta med dig uppgifterna till banken. Det är framför allt följande uppgifter och handlingar som din nya bank behöver:

• Kontoutdrag
  Ta gärna med det senaste årsbeskedet eller kontoutdraget från din gamla bank. Du har rätt att få information om stående överföringar, autogiron m.m. i samband med att du vill byta bank.

• Kort - nummer på kort som du har i din gamla bank och som du vill avsluta. 

• Krediter – uppgifter om utnyttjade konto- eller kortkrediter. Tänk på att alla kortköp kanske ännu inte har dragits från det konto som du ska avsluta.

• Autogiron som är anslutna till kontot i din gamla bank. Du behöver inte uppge vilka autogiron du har, bara att du har autogiron.

• Stående överföringar som är kopplade till ditt gamla konto.

• Regelbundna insättningar som är kopplade till kontot, till exempel lön, pension, a-kassa, studiemedel, skatteåterbäring.

• Privatgiroblanketter som ska makuleras och avslutas.

• Säkerhetsdosa för Internettjänster tar du med till den nya banken.

• VP-konto – uppgift om värdepapperskonto eller depå som är ansluten till konto i din gamla bank.

• Uppgift om bankfack.
  
  

Fler kontohavare på samma konto

Om ni är fler kontohavare på samma konto så måste alla vara överens om att byta bank. Besök den nya banken gemensamt eller ta med fullmakt för att det gamla kontot ska kunna avslutas.

Elektronisk faktura (e-faktura) innebär att du i stället för en räkning i brevlådan får den elektroniskt till din dator. Sådana fakturor måste du själv lägga upp på nytt i den nya Internetbanken. Tänk på att skriva ut tidigare e-fakturor eller spara dem i din egen dator om du vill behålla kopior. Glöm inte att betala e-fakturor som kommit in till den gamla bankens Internettjänst innan denna stängs för att undvika påminnelseavgifter.

Tänk också på att

Har du lagt in kommande betalningar i din gamla internettjänst så följer de inte med automatiskt utan du måste lägga in dem på nytt i den nya banken.

Mobilt bank-id fungerar oftast oberoende av bank även i den nya banken fram till utgångsdatum. Därefter kan du beställa ett nytt mobilt bank-id i din nya bank. I vissa fall avslutar dock den gamla banken mobilt bank-id när kunden avslutar sina konton. Kontrollera för säkerhets skull med den bank du lämnar vad som gäller där.

När du ska byta bank är det bra om du tar med dig din bankdosa till den nya banken. Då kan du logga in på din gamla bank och enklare säkerställa att du inte missar någonting. Kontakta din gamla bank när bankbytet är klart för att ta reda på om du behöver lämna tillbaka din dosa.

Information om betalningar och överföringar du har gjort från ditt konto i den gamla banken följer inte med till din nya bank. Inte heller information om insättningar som har gjorts på ditt gamla konto. Om du vill ha kvar information om transaktioner i den gamla banken så behöver du själv spara kopior.

Om du har lån i den gamla banken som du vill flytta med dig måste du lämna in en låneansökan till den nya banken. Den nya banken gör en kreditprövning och när det nya lånet beviljats löser banken det gamla lånet. Eftersom den nya banken inte har någon skyldighet att låna ut pengar till dig är det viktigt att du får skriftligt på att du verkligen får låna pengar hos den nya banken, innan du bestämmer dig för att lämna den gamla banken.

Tänk på att du i vissa fall måste betala ersättning till den gamla banken om du löser ett bundet lån i förtid (ränteskillnadsersättning).

Att flytta lån ingår inte i bankernas gemensamma rutin för bankbyten och kan därför ta längre tid.

Behålla lån

Ska du behålla lån i din gamla bank måste du komma överens med den om hur de fortsatta betalningarna ska gå till.

Är du kund i en internetbank och flyttar över aktier och andra värdepapper så måste du själv spara avräkningsnotor och andra sammanställningar över anskaffningsvärden och försäljningsbelopp som du kan behöva för kommande deklarationer. De uppgifterna kommer inte att överföras från den gamla till den nya banken. Tänk också på att banken kan ta ut avgifter för att flytta värdepapper.

Det finns inga bestämda rutiner mellan bankerna för att flytta aktier och värdepapper. Det kan därför variera hur lång tid och på vilket sätt du kan få hjälp med sådana byten.