Rätt till ersättning från banken vid kreditköp?
Har du köpt en vara som det är något fel på, men säljaren vägrar att åtgärda felet? Eller har du köpt en resa och bolaget gått i konkurs? När du köpt varan eller tjänsten på kredit kan det finnas möjlighet att få ersättning från banken.
Om du har köpt en vara eller en tjänst på kredit, till exempel med ett kreditkort, har du ett extra skydd jämfört med om du betalat kontant eller med bankkort. Den som har lämnat krediten är ofta en bank men det kan också vara ett annat finansiellt företag. För enkelhets skull skriver vi oftast ändå ”banken”.
Banken och säljföretaget är solidariskt ansvariga
Vid kreditköp har banken ett solidariskt ansvar tillsammans med säljföretaget för fel och brister i det du har köpt. Det innebär att du, om du till exempel får problem med varan eller tjänsten för att det är något som är fel och du inte kommer överens med säljaren, eller om företaget du handlat ifrån inte finns kvar, då kan du i stället vända dig till banken med dina krav.
Rätt enligt lag
Rättigheten att göra invändningar mot banken står i konsumenkreditlagen (§ 29 konsumentkreditlagen). Att du har en så kallad invändningsrätt innebär att du enligt denna särskilda paragraf har samma rätt att hålla inne en betalning eller rikta anspråk på återbetalning eller skadestånd mot banken, som du har mot säljaren.
Vad är ett kreditköp?
Det finns krav på hur du ska ha köpt varan för att köpet ska räknas som ett kreditköp.
Din rätt att ställa krav mot banken gäller bara när du gjort ett kreditköp. För att ditt köp ska räknas som ett kreditköp måste det finnas något som kopplar ihop köpet och krediten. En sådan koppling finns det till exempel om du köpt en bil och bilfirman har förmedlat ett billån från en kreditgivare de samarbetar med. Om du betalar med ett kreditkort räknas det också som ett samarbete mellan säljföretaget och banken. Om du däremot tar ett separat lån och sedan använder pengarna för att köpa en vara eller tjänst så är det inget kreditköp. Då finns det ingen koppling mellan köpet och krediten.
Om du betalat genom en så kallad direktbetalning när du e-handlar, eller om du betalat med swish eller gjort en girobetalning i internetbanken så är det inte fråga om ett kreditköp om betalningen dras från tillgångar du har på ett bankkonto. Men om du betalat genom direktbetalning, swish eller giro och du i stället använt ett kreditutrymme du har på det konto som är kopplat till den metod du använt, så är det ett kreditköp. Det är alltså inte hur du betalar som är avgörande för om det blir ett kreditköp eller inte, utan om betalningen görs genom att du tar eller använder en kredit.
Vanliga situationer när du kan reklamera kreditköp
Det finns flera vanliga situationer när du kan använda möjligheten att reklamera ett kreditköp.
Grundprincipen är att du kan ställa samma krav på banken som du kan göra på säljföretaget. Det finns en begränsning och det är att du bara kan få ersättning i form av pengar, eller att du inte behöver betala. Banken kan inte leverera varan eller tjänsten, eller reparera en vara.
En förutsättning för att du ska kunna få ersättning från banken, eller att du inte ska behöva betala, är att du skulle ha den rätten mot säljföretaget. Du kan inte få mer, eller annan ersättning av banken än den ersättning du skulle ha rätt att få av säljaren av varan eller tjänsten.
Vänta med att betala ett eller flera krav
Om du till exempel har begärt rättelse av en säljare men säljaren vägrar att göra något åt felet kan du ha rätt att hålla inne betalning till banken så länge säljaren inte gör något åt felet.
Få pengar tillbaka eller ett prisavdrag
Du kan också ha rätt att få pengar tillbaka från banken om du till exempel har hävt köpet men inte fått tillbaka pengar från säljaren, eller om att du inte fått någon leverans av den vara eller tjänst som du har köpt. Alternativt kan du ha rätt att få pengar från banken som motsvarar ett prisavdrag, på grund av att varan inte stämmer överens med det som säljaren utlovat.
Banken kan göra invändningar
Banken kan göra samma invändningar mot dina krav på ersättning som säljaren kan göra. Banken kan till exempel invända att du inte har rätt att häva köpet och att du måste nöja dig med att få varan reparerad eller få ett prisavdrag.Banken ger bara ersättning för kreditbeloppet
Du kan som mest få tillbaka det belopp som du har betalat till banken. Skulle du, enligt köprätten, både ha rätt att få pengarna tillbaka efter att du hävt ett köp och ersättning för vissa utlägg, så kan du ändå bara få maximalt motsvarande det du har betalat till banken.